Если заёмщик больше не может выплачивать долг по кредиту, он может официально признать себя банкротом. Это стало возможным с 2015 года, когда ситуация с должниками достигла критической отметки, и нужно было как-то решить проблему. С тех пор произошло много изменений, но суть остаётся той же: процедура банкротства возможна, если человек не может справиться с долговой нагрузкой, и его ситуация соответствует некоторым условиям.

- Когда физическое лицо может объявить себя банкротом
- Упрощенная процедура банкротств
- Стандартная процедура банкротства
- Перечень документов, необходимых для подачи заявления в суд
- Ход дела и принятие решения судом
- Реструктуризация
- Реализация имущества
- Мировое соглашение
- Последствия банкротства физических лиц
- Последствия банкротства для родственников
Когда физическое лицо может объявить себя банкротом
Банкротство физических лиц законодательно регулируется ФЗ №127. Условия, при которых можно воспользоваться этой возможностью:
- накопившийся долг составляет от полумиллиона рублей;
- просрочены платежи в течение более чем 3 месяцев;
- отсутствие имущества, которым можно было бы покрыть долг;
- утрата прежнего источника дохода и невозможность устроиться на работу, которая покрывала бы расходы и выплату долгов.
Чтобы процедура банкротства стала возможной, должны совпасть все перечисленные выше требования. При этом последний пункт размыт: не всегда можно объективно оценить, сможет ли человек справиться с долговой нагрузкой, если приложит определённые усилия. На деле каждая ситуация рассматривается персонально.
Оставьте заявку на бесплатную консультацию - мы составим план и предложим несколько вариантов решения вашей проблемы!
Как правило, гражданин с долгами сам обращается в суд для проведения процедуры банкротства. Хотя процесс требует времени и некоторых вложений, в итоге это всё равно выгоднее и проще, чем всеми силами пытаться погасить кредиты, проценты и штрафы. К тому же, как правило, эффективнее.
Также иногда банкротство может быть требованием другой стороны, например:
- наёмными работниками, которым не выплатили зарплату;
- конкурсным кредитором.
Дело будущего банкрота ведёт финансовый управляющий. Это человек, который занимается урегулированием споров между заёмщиком и кредитором, а также оценкой доходов, расходов, активов. Он специалист, и полностью берёт на себя все задачи.
С 2020 года стала доступной не только стандартная процедура банкротства, но и упрощённая. Второй вариант подразумевает ускоренное списание долгов. Для него не нужен ни суд, ни привлечение финансового управляющего.

ВАЖНО! Невозможно через банкротство списать следующие виды долгов:
- алименты;
- задолженность сотрудникам по заработной плате или трудовому пособию;
- требования о возмещении вреда – здоровью, жизни, морального.
При этом в общей сумме эти долги будут учтены. Иногда это плюс для гражданина, иногда – минус.
Упрощенная процедура банкротств
У многих граждан есть возможность попробовать признать себя банкротом через МФЦ. Этот способ был разработан для тех людей, чья общая задолженность составляет от 50 до 500 тыс. рублей. В этом случае за процедуру банкротства не нужно платить. Длится она полгода.
Стоит заметить, что при подаче заявки учитывается общая сумма долгов. Например, если у человека есть кредиты на 450 тысяч, но при этом имеются ещё и задолженности по коммунальным услугам и штрафам на 70 тысяч, то в целом размер превышает полмиллиона. В таком случае он не может инициировать упрощённую процедуру банкротства, пока не уменьшит сумму.
Фактически такая разновидность была создана для людей, которые живут на грани бедности. У таких должников минимум имущества и небольшие доходы; у них есть единственное жильё или даже оно отсутствует. Оплатить услуги управляющего и сопутствующие расходы, чтобы стать банкротом обычно нет возможности. Постоянного заработка, как правило, нет.

Чаще всего упрощённое банкротство подходит следующим категориям граждан:
- Получатели пособий на детей. У большинства таких людей выплаты являются основным доходом, имущество для реализации в счёт уплаты долга зачастую отсутствует.
- Пенсионеры. У них, как правило, тоже нет постоянного приемлемого заработка. Основу их дохода составляет пенсия.
- Должники, у которых исполнительное производство окончено. В данном случае это означает, что всё имущество было изъято в счёт долга через суд, или в собственности у гражданина не было совсем ничего.
- Граждане с неоконченным исполнительным производством. Условия, как и в предыдущем пункте, только имущество не было изъято.
Обратите внимание, что роль играет также срок с даты получения исполнительного листа. В большинстве случаев он должен составлять год и более. В последней ситуации – более 7 лет. При упрощённой процедуре банкрот не имеет право провести её повторно в течение 5 лет. Он должен указывать факт её прежнего проведения во всех банковских и финансовых организациях, если захочет взять деньги взаймы. Также ему запрещено занимать управляющие должности в ООО и прочих компаниях в течение того же срока.
Стандартная процедура банкротства
Такая разновидность процедуры назначается тем, чья задолженность превышает 500 000 рублей. Заёмщик может подать заявление в суд в свободной форме, но с соблюдением правил оформления:
- В шапке документа указать свои паспортные данные, телефон и адрес. Там же – наименование суда и, желательно, должностное лицо, на имя которого будет отправлено заявление о банкротстве.
- В самом тексте – основной информации – изложить, кто кредиторы, и каков размер долга каждому из них.
- Перечислить документы, подтверждающие наличие задолженности. Также желательно приложить их копии.
- Далее нужно сделать опись имущества и банковских счетов. Гражданин, желающий признать себя банкротом, должен внести в этот список всё, что может быть изъято. Нужно учитывать, что имущество, на которое есть документы, в любом случае будет учтено. Нет смысла прятать, например, машину, если она записана на имя должника.
- Написать объяснение, почему нет возможности выплачивать кредит, по какой причине образовался долг.

Далее нужно выбрать СРО арбитражных управляющих и указать её. В дальнейшем из неё будет назначен специалист для полного сопровождения дела. Это обязательный пункт.
Готовое заявление будущий банкрот подаёт в суд лично либо отправляется по почте. Во втором случае это должно быть заказное письмо с описью вложений. ВАЖНО! Стандартная процедура банкротства не бесплатна. В зависимости от текущей финансовой ситуации, для многих она может оказаться дорогим удовольствием. Услуги управляющего стоят денег – как минимум, это единовременная выплата 25 тысяч рублей. Госпошлина стоит 10 000 рублей, но её нужно платить только в том случае, если заявление подал кредитор. В случае инициации должником сумма составит 300 рублей. Но самое главное, что зачастую без услуг юриста справиться не удаётся. А они могут стоить 100-150 тысяч и более. Всё зависит от суммы долга и от ситуации. Стоимость обговаривается индивидуально. Также есть всевозможные дополнительные издержки – от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей.
Оставьте заявку на бесплатную консультацию - мы составим план и предложим несколько вариантов решения вашей проблемы!
Перечень документов, необходимых для подачи заявления в суд
При упрощённом банкротстве через МФЦ для списания долга понадобятся:
- Паспорт с пропиской.
- ИНН.
- СНИЛС.
- Документ о временной регистрации, если она есть.
Если проводится стандартная процедура для граждан, сумма долгов которых превысила полмиллиона, понадобится более внушительный пакет документов:
- Заявление в суд, о котором было сказано выше.
- Копии паспорта, СНИЛС и ИНН, а также временной регистрации при её наличии.
- Все документы, подтверждающие наличие задолженности, причину её возникновения, а также невозможность погасить нынешний долг.
- Документы о наличии либо отсутствии у гражданина ИП.
- Полный перечень кредиторов с наименованием организации или ФИО, в зависимости от того, где и как деньги были взяты взаймы. К каждому пункту приписывается сумма долга, действительная на момент подачи заявления – это важно для суда.
- Отдельным документом прилагается опись имущества. Там же нужно указать, где оно хранится. Если оно в залоге, указывают залогодержателя.
- Все копии, которые подтверждают право собственности на указанное выше имущество.
- Если есть права на результаты интеллектуальной деятельности будущего банкрота, их тоже нужно приложить.
- Справка о доходах с места работы или подтверждение получения дохода другим способом – например, по самозанятости или от деятельности ИП.
- Квитанция об уплате госпошлины на проведение банкротства.
- Выписки банковских счетов.
- Квитанция о единовременной оплате услуг управляющего.

Также нужно предоставить документальное подтверждение того, что всем кредиторам было разослано уведомление о начале процедуры банкротства.
Полный перечень может отличаться от представленного выше. Суд может запросить не весь список перечисленных документов, а может, наоборот, затребовать дополнительные. Всё зависит от конкретной ситуации.
Ход дела и принятие решения судом
В обоих случаях, независимо от того, стандартная ли выбрана процедура банкротства или упрощённая, весь процесс длится 6 месяцев. Он может затянуться при необычных обстоятельствах.
Если заявление было подано в МФЦ, специалист должен проверить соблюдение всех условий. Когда должник соответствует требованиям и ничего подозрительного в его желании стать банкротом не выявлено, процесс идёт быстро и без проблем. После этого вносится запись в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и кредиторы могут проверить информацию.
Долги спишут через полгода. За это время проводятся дополнительные проверки. Если выявляется, что должнику удалось скрыть какое-либо имущество или обмануть МФЦ другим способом, у кредиторов появляется отличная возможность оспорить процедуру банкротства. Тогда задолженность снова появляется вместе с прежними проблемами.

Если проводится банкротство через суд, то один лишь процесс сбора документов и их подачи займёт от 1 до 3 месяцев. Помимо этого, потребуется время на ожидание решения суда – обосновано ли заявление. Это тоже не быстро. Только после признания судом того, что дело может быть рассмотрено, прекращается начисление пени.
Дальнейший процесс обычно длится от 6 до 10 месяцев. Результатом инициации судов может стать один из трёх приведённых ниже вариантов развития событий.
Реструктуризация
В этом случае долг не спишут. Просто пересмотрят условия – проценты, сроки. Фактически несостоявшийся банкрот будет платить всё тот же кредит, но по-новому. Важный момент: требуется погасить долг в течение 3 лет. Этот вариант не допускается, если у гражданина есть судимость за экономические преступления или если он уже проходил аналогичную процедуру либо процедуру банкротства. Но в таком случае им могут заинтересоваться и обвинить в мошенничестве.
Фактически реструктуризация – это не банкротство. Выплачивать накопившийся долг всё равно придётся. Реструктуризацию вместо банкротства часто назначают людям с неплохим доходом, в том случае, если до сих пор они не могли уложиться в требования кредиторов. Например, им нужно было выплачивать долг суммами по 20 000 в месяц, но доступно было лишь 10 000.
Тем не менее, в процессе реструктуризации за 3 года может быть погашена не вся сумма. В этом случае после истечения срока процедура будет продолжена тем же финансовым управляющим для списания оставшейся части долга или пересмотра дела.
Реализация имущества
Это и есть настоящая процедура банкротства – в том виде, в каком она была задумана. Кредиторы забирают всё имущество, реализуют его, также забирают накопления.
Оставшийся долг банкроту просто списывают.
При этом нельзя забрать единственное жильё, за исключением ипотечного, а также предметы первой необходимости.
Мировое соглашение
Здесь возможны варианты. Например, списание части долга, отсрочка или что-то ещё. Процедура банкротства в этом случае останавливается.
Далее задача должника – строго соблюдать новые договорённости. Если они будут нарушены, процедуру возобновят.
Последствия банкротства физических лиц
Несомненное преимущество банкротства в том, что долгов больше не будет. Коллекторы, приставы и банки не будут донимать, можно спокойно жить. Суд или упрощённая процедура фактически решит вопрос в его пользу.
Но минусов для банкрота тоже много:
- Испортится окончательно кредитная история и, возможно, деловая репутация.
- В период прохождения дела о банкротстве нельзя пользоваться своими счетами, имуществом. Иногда есть запрет на выезд за границу.
- На протяжении всего процесса, в течение почти года, управляющему видны все доходы банкрота, и он может переводить их кредитору.
- Ещё 5 лет после завершения обязательно нужно уведомлять банки о банкротстве, если подаётся заявка на получение ссуды.
- Три года нельзя занимать руководящие должности. В некоторых компаниях – 5 лет.
- При банкротстве ИП ещё 5 лет нельзя будет открыть новое ИП.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: Эти правила действительны только для тех, кто прошёл процедуру банкротства путём реализации имущества.
Оставьте заявку на бесплатную консультацию - мы составим план и предложим несколько вариантов решения вашей проблемы!
Последствия банкротства для родственников
Последствия для супругов банкрота могут быть совсем невыгодными. Например, в период изъятия имущества могут забрать машину мужа, хотя вопрос долга касается только жены. И наоборот.
Остальных родственников процедура банкротства не коснётся. Проблемы могут быть лишь в случае, если сделки по продаже имущества между родственниками проводились в последние 3 года. Также возникают вопросы в случае дарения.