Каждый, кто подробно изучал информацию о процедуре банкротства и последующих ограничениях, знает, что процесс этот довольно сложный. И минимум 5 лет банки нужно будет уведомлять о своих проблемах в недавнем прошлом, если бывший должник захочет взять ссуду. Но если о новых крупных и мелких займах человек, прошедший банкротство, зачастую и думать не хочет, то с ипотекой всё иначе. Для многих людей это единственный шанс обзавестись жильём. Возникает закономерный вопрос, что станет с КИ – кредитной историей, и будет ли когда-нибудь доступна ипотека. Разберём, ограничивает ли закон возможности одобрения ипотечного займа таким людям, а также то, как добиться расположения банков, если КИ когда-то была так безнадёжно испорчена.
Что говорит закон
Все последствия банкротства есть в статье 213.30 ФЗ №127. Из того, что так или иначе касается кредитных вопросов и заработка, в ней только следующая информация:
- Запрет становиться банкротом повторно в течение 5 лет после завершения процедуры.
- Ограничения на некоторые виды деятельности, в основном связанные с кредитной и банковской сферой. Ими нельзя заниматься от 3 до 10 лет, в зависимости от конкретной должности.
- 3 года нельзя открывать ООО.
- В течение 5 лет заёмщику нужно уведомлять банк или любую другую финансовую организацию о том, что он банкрот, если он захочет взять деньги в долг.
Из всего перечисленного можно сделать вывод, что под относительно пристальным наблюдением бывший должник будет находиться первые 5 лет. Должность в финансовой сфере для многих не обязательна. Открытие ООО может помочь заработать на будущее ипотечное кредитование, но такой формат организации вполне можно заменить на ИП.
Единственной проблемой является необходимость уведомлять банки о прошедшей процедуре. Умолчать об этом – плохая идея. Во-первых, это прописано в ФЗ-127, и в дальнейшем могут возникнуть проблемы с законом, а ещё ипотеку могут аннулировать: такое тоже возможно.
Более того, у банков есть доступ к БКИ – бюро кредитных историй, а также к реестру банкротов. Поэтому при подаче заявки они и сами увидят эту информацию. И, если потенциальный клиент пытался их обмануть, такой шаг станет причиной отказа, даже если всё остальное говорило в его пользу.
Тем не менее, в законодательстве нет никаких пунктов, которые бы запрещали банкроту подавать заявку на ипотечный кредит. Нет и ограничений для банков: решения они полностью принимают сами. Остаётся вопрос, как убедить финансовую организацию выдать ссуду клиенту, который ещё в недавнем прошлом был столь проблемным, пусть и не лично для них.
Влияет ли банкротство на кредитную историю
Кредитная история формируется на основе информации, которую банки передают в БКИ. В ней есть информация о каждом, кто брал кредиты.
Основная информация, которая отображается в БКИ о каждом заёмщике:
- Все взятые ссуды, суммы и изначальные сроки.
- Просрочки или их отсутствие.
- Штрафы.
- Информация о взысканиях, судах, передаче дел коллекторам или ФССП.
- Если заёмщик в итоге стал банкротом, это тоже видно в БКИ и отображается подробно. Есть дата включения реестр. Если были попытки преднамеренного или фиктивного банкротства, эта информация тоже будет внесена туда.
Кратко всё это выглядит как кредитный рейтинг. Он может, соответственно, повышаться или понижаться, когда гражданин улучшает или ухудшает КИ своими действиями. Данные о КИ по закону хранятся 7 лет. После этого человек не только не обязан сообщать о банкротстве: информация о столь неприятном факте не будет отображаться.
Конечно, здесь возможны нюансы. Имеет смысл лично подать запрос в БКИ до обращения в банк за ипотечным кредитом.
Итак, в течение 7 лет финансовые организации видят всю информацию. При этом банкротство влияет на КИ почти так же негативно, как и большие задолженности, которые не погашаются годами. Это создаёт проблему при подаче заявок на новые кредиты и, тем более, на ипотеку.
Одобрят ли ипотеку после банкротства
Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Правильно сказать, что её могут одобрить. Шансы есть. Но будет ли ответ положительным, зависит от многих факторов.
Как минимум, на это влияют:
- Срок, прошедший с момента окончания процедуры. Сразу после банкротства ипотеку не дадут, это очевидно. Со временем шансы растут. После 7 лет – увеличиваются кратно.
- Размер подтверждённого стабильного дохода. Здесь всё, как обычно: чем больше зарабатывает потенциальный заёмщик, тем больше он интересен финансовой организации.
Стоит отметить, что выдача ипотеки для банков – более надёжный вариант вложения средств, чем другие виды кредитования. Потому что в случае невыплаты можно забрать купленное на заёмные деньги жильё, тогда как в других ситуациях зачастую забирать нечего. Поэтому, если нужна квартира или дом, попытаться точно имеет смысл. Другой вопрос, как сделать это правильно.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки после банкротства
Ипотека с банкротством сочетаются плохо. Но существуют некоторые «хитрости», а точнее – разумные действия, которые могут значительно повысить шансы на одобрение. Мы собрали все рекомендации специалистов в списке ниже.
Что нужно или не нужно делать, чтобы вероятность одобрения от кредитной организации выросла:
- Ни в коем случае не оформлять заявку сразу после банкротства. Это не просто полностью бесполезный шаг. Такое действие ещё и может вызвать подозрения, что процедура была фиктивной, ведь потенциальный заёмщик, фактически, заявляет, что у него есть и первоначальный взнос, и деньги на ежемесячное погашение.
- Накопить деньги на первоначальный взнос. Они необходимы в любом случае. Хотя есть варианты обойти это вложение, они незаконны, и далеко не всегда их можно использовать. Также сумма первоначального взноса в последние пару лет выросла.
- Устроиться на официальную работу или открыть ИП. Это позволит предоставить подтверждения дохода. Самозанятость тоже подходит, но такие заявки рассматривают неохотно.
- Улучшить кредитную историю. Новые займы и кредиты, если их платить вовремя без малейших просрочек, помогут в этой ситуации.
Как взять ипотеку после банкротства
Рекомендуется не подавать заявку спустя один год после процедуры или позже. С момента банкротства ипотека может стать доступной через 1-3 года, и чем дольше срок, тем больше шансов.
За это время можно поработать над ситуацией, всесторонне улучшив её. Приблизительный пошаговый план:
- Выбрать подходящие банки и стать их клиентом. Кредитные организации стоит выбирать, исходя из их репутации и условий для ипотеки. Те, с которыми раньше были проблемы, точно стоит вычеркнуть из списка вариантов. После подбора оптимальных банков для начала можно завести там дебетовые карты, затем – открыть вклад или оформить через них получение зарплаты. Оба действия сильно повысят доверие.
- Устройтесь на официальную работу. Это нужно для достоверных справок. Также можно открыть ИП, если вы планируете работать на себя.
- Накопить на первоначальный взнос. Сейчас это минимум 20-30 % от суммы. Лучше, если будет больше – выше шансы.
- Улучшить кредитную историю. Это делается за счёт получения и своевременного погашения небольших кредитов. Начать лучше с товарных – их чаще одобряют. В МФО, напротив, обращаться не стоит. Иногда банки расценивают это негативно.
- Приобретать имущество, если оно необходимо и есть такая возможность. Например, наличие гаража, комнаты или участка земли будет положительным фактором. К тому же их можно использовать в качестве залога, что повысить шансы на одобрение.
- По возможности привлечь созаёмщиков. Например, у мужа и жены или у брата и сестры больше шансов на одобрение, чем у одного человека. Кредитная организация рассматривает это как разделение финансовой ответственности. Также положительно влияет то, что у второго заёмщика банкротства не было.
- Подать заявки максимум в 3 банка. Множественные заявления оцениваются негативно.
- Соглашаться на условия банка. Увы, это не тот случай, когда можно выдвигать свои требования. После банкротства ипотека даётся нелегко. И если банк, например, требует оформить обязательное страхование недвижимости, придётся согласиться. Конечно, рассматривать стоит только адекватные предложения. Нужно хорошо подумать и всё взвесить.
Итак, получить ипотеку после банкротства и с плохой кредитной историей – возможно. Хотя и не так просто. По крайней мере, стоит попытаться. Подготовка займёт много времени, научить стратегическому планированию и финансовой грамотности. И, возможно, к тому моменту вы сможете купить квартиру и без помощи банков.
