Многие люди хотя бы раз в жизни пользовались услугами МФО. Даже понимая, насколько высока процентная ставка, граждане соглашаются на такую сделку, ведь общая переплата получается небольшой за счёт короткого срока. Но, стоит по какой-то причине не внести платёж вовремя, и долг начинает расти как снежный ком. Если заёмщик уже не справляется с нагрузкой, можно инициировать процедуру банкротства.
Можно ли списать долги по микрозаймам через банкротство
ФЗ №127 «О банкротстве» уже много лет допускает списание долгов физическим лицам. Если 10 лет назад избавление от кредитов таким способом было неудобным и зачастую невыгодным, то в последнее время закон всё больше ориентирован на граждан.
Что нужно знать человеку, который не может выплатить микрокредит:
- Закон позволяет списать разные долги, причём сразу все. Сюда относятся не только суммы, образовавшиеся из-за неуплаты кредитов, но и задолженности по коммунальным платежам, например. Всё, что гражданин не выплатил МФО, тоже можно списать. С помощью банкротства нельзя избавиться лишь от некоторых категорий долгов, таких как алименты или заработная плата сотрудникам.
- Есть стандартная и упрощённая процедура. Первая – это давно известный способ, для которого нужно оплачивать услуги арбитражного управляющего, подавать в суд и ждать не менее 6-8 месяцев, в течение которых всё имущество и доход гражданина будут контролироваться. Вторая – упрощённая. Она возможна, если общая задолженность составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, и при этом имущество у должника отсутствует.
Следовательно, списание долгов по микрозаймам таким способом доступно, причём одним из двух способов, в зависимости от ситуации. Закон позволяет обнулить не только основную сумму, но и проценты. Процедура недоступна лишь в том случае, если общий размер долгов составляет менее 50 тысяч рублей.
ВАЖНО! Подать заявление на упрощённое банкротство можно только после того, как МФО передала дело судебным приставам.
Как подать на банкротство по микрозаймам
Сам процесс подачи заявления на прохождение процедуры – задача не из сложных. Но, чтобы документ приняли, нужно знать, при каких условиях доступно списание, ведь очевидно, что разрешено оно не всем.
Ниже перечислены требования, которым нужно соответствовать, чтобы были шансы успешно избавиться от микрокредитов:
- Общая сумма задолженности по налогам, штрафам и кредитам превышает стоимость всего имущества должника. Проще говоря, даже если гражданин продаст всё, что у него есть, он не сможет рассчитаться с долгами. Обратите внимание, что учитывается оценочная стоимость.
- Должник уже не выполняет свои финансовые обязательства, проще говоря – не погашает долги или делает это от случая к случаю. Если вы сейчас исправно вносите платежи, но понимаете, что вскоре не сможете продолжать, повода для списания ещё нет. Рассматривают только заявления граждан с уже имеющимися просрочками, составляющими 3 месяца и более.
- Доход не покрывает даже часть необходимых ежемесячных платежей. Обратите внимание, что при подсчёте заработка учитывается только официальный заработок.
- Если планируется подать заявление на проведение упрощённой процедуры банкротства, имущества быть не должно. Исключение – вещи, необходимые любому человеку в повседневной жизни, а также единственное жильё, не находящееся в ипотеке.
Если гражданин соответствует перечисленным требованиям полностью или почти полностью, ему стоит воспользоваться возможностью оформить банкротство по микрозайму.
Документы, которые понадобятся:
- Подтверждение наличия задолженности. Лучше предоставить суду все документы, какие имеются. В первую очередь это договор выдачи займа. МФО, как правило, его не выдают, поскольку всё подписывается дистанционно, в онлайн-режиме. Но, в большинстве случаев, он есть в личном кабинете; оттуда его можно скачать и распечатать. Также понадобится график платежей и подтверждения того, что они не погашаются вовремя – претензии МФО в любом документальном виде. Можно запросить справку в самой организации.
- Доказательства невозможности выполнения обязательств перед кредитором. Потребуется справка о доходах 2-НДФЛ. Если планируется обанкротить ИП, нужна книга доходов и расходов.
Дополнительно прилагаются личные документы:
- паспорт РФ;
- СНИЛС;
- ИНН;
- свидетельство о заключении брака или его расторжении, если должник состоял или состоит в браке;
- документы несовершеннолетних детей – свидетельства о рождении и паспорта;
- полный список кредиторов на текущий момент, в том числе коллекторских агентств, но только в том случае, если они выкупили долг.
ВАЖНО! При общей сумме задолженности от 500 000 до 1 000 000 можно участвовать как в классической процедуре банкротства, так и в упрощённой. Всё зависит от обстоятельств в конкретном случае. Если у должника есть имущество, которое можно продать с торгов, и при этом сумма долга более 500 тысяч, ему нужно обращаться в суд. Если в собственности ничего нет, то ему подойдёт упрощённый вариант
Как инициировать банкротство стандартного типа
Чтобы списать крупные долги перед МФО, потребуется подать заявление в арбитражный суд. Таким способом рассматриваются ситуации, где общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Всегда учитываются все долги сразу. Например, вы задолжали МФО 400 000 рублей, но также у вас имеются неоплаченные счета за коммунальные услуги на сумму 105 000. Общий размер задолженности превышает 500 тысяч, а значит, можно инициировать процедуру через суд, стандартным способом. Разбить долги на несколько небольших сумм и оформлять банкротство по ним по отдельности нельзя.
В этом случае все документы, перечисленные выше, подаются в суд. Дополнительно прилагаются:
- Заявление на списание в связи с невозможностью выплатить долги.
- Квитанцию на оплату госпошлины.
- Квитанцию на оплату услуг арбитражного управляющего.
Услуги управляющего стоят 25 000. Также, как правило, в дальнейшем требуется заплатить эту сумму ещё минимум один раз. Средства вносятся на специальный счёт. Учитывая, что у должника может совсем не быть денег, вместо оплаты этой суммы можно вместе со всеми остальными документами подать ходатайство на отсрочку данного платежа.
Как инициировать упрощённое банкротство
Для упрощённого варианта понадобится только заявление в МФЦ с приложенным к ним пакетом документов – тем, который был приведён выше. Не потребуется подавать в суд, также не нужны услуги арбитражного управляющего. Чтобы МФЦ принял документы, у гражданина не должно быть имущества, с помощью которого он мог бы погасить начисленные суммы.
Как и в случае со стандартным вариантом, процесс может продлиться несколько месяцев. Но обойдётся он существенно дешевле или совсем бесплатно. Взаимодействовать с кредиторами не придётся.
Как проходит процедура банкротства по микрозаймам
Судебный процесс проходит следующим образом:
- Заявление со всеми документами подаётся в арбитражный суд, находящийся по месту прописки должника.
- Назначается дата заседания.
- По его итогам, если признана возможность списания задолженностей, должнику назначают арбитражного управляющего.
- В течение нескольких месяцев (в среднем – полугода) управляющий занимается процессом. Он взаимодействует с кредиторами, контролирует доходы и расходы должника, выставляет имущество на торги, а вырученные суммы передаёт МФО и другим участникам, если они есть.
- По завершении принимается решение об окончательном признании гражданина банкротом. Также в процессе могут быть назначены другие меры: реструктуризация или мировое соглашение.
ВАЖНО! Далеко не всегда мировое соглашение и реструктуризация приемлемы для должника. Фактически такие меры никак не освобождают от задолженности, а сумма может даже увеличиться. Поэтому нужно заранее просчитывать вероятные результаты. Как минимум, стоит посетить консультации юристов, чтобы они разобрали именно вашу ситуацию.
Если банкротство по микрозайму оформляется не через суд, а через МФЦ, процесс сильно упрощается:
- Должник подаёт заявление со всеми документами в МФЦ.
- В течение нескольких месяцев идёт проверка факта отсутствия доходов и имущества, которое можно было бы реализовать с торгов.
- Если никакой возможности погашения не было выявлено, задолженности списывают.
Стать банкротом в упрощённой форме на данный момент самый простой и выгодный вариант. Но доступен он далеко не всем. Государство предоставляет такую возможность только тем, у кого низкая зарплата и почти ничего нет в собственности.
Можно ли получить новый микрозайм после банкротства
Закон не ограничивает граждан в получении новых кредитов и займов, даже в том случае, если прежде была пройдена процедура банкротства. Препятствие в том, что решение о выдаче ссуды или отказе принимает не суд, а МФО или банк.
При этом есть обязательное условие: в течение 5 лет после завершения процесс признания гражданина банкротом он будет обязан сообщать об этом факте при подаче заявки на получение денег в долг. То есть вероятность отказа высока.
Но со временем проблема сойдёт на нет, если работать над этим вопросом:
- открыть дебетовые счета в 2-3 банках;
- устроиться на работу с официальной зарплатой либо оформить ИП или самозанятость и своевременно платить налоги;
- открыть вклад.
У МФО много минусов, но с их помощью в дальнейшем можно улучшить кредитную историю. Потому что для этого требуется получать ссуды и успешно их погашать, а банки не хотят давать в долг бывшим банкротам. МФО – самые сговорчивые в данном вопросе, и как раз с них стоит начать, если вам нужна хорошая кредитная история: например, чтобы взять ипотеку.
Таким образом, проблему долгов по микрозаймам сегодня можно решить. Даже если МФО начислили вам заоблачные суммы для возврата.
