Как вылезти из долговой ямы 

Крупные суммы долгов в России являются обычной ситуацией для большинства людей в 2024 году. И это одна из глобальных проблем россиян. Конечно же, некоторые люди привыкли обращаться за помощью к своим друзьям или родственникам, но большинство идет в банки оформлять кредиты как на себя, так и на своих старых знакомых, потому что им вдруг понадобилась помощь. 

Общая сумма финансовой задолженности в России составляет двадцать триллионов рублей, что на 13,4% больше, по сравнению с 2020 годом. При этом многие берут квартиру в ипотеку как единственное жилье, сумма которой для каждого заемщика составляет примерно два миллиона восемьсот тысяч рублей. Огромные цифры, не правда ли? 

Важность избавления от долгов для финансового благополучия

Если вы сразу не будете знать, как выбраться из долговой ямы, вас продолжат преследовать долговые обязательства, вы будете проживать каждый день не с наслаждением, а с тревожным ощущением за свои средства, вы можете стать неудачником в своих глазах, а это ужасное чувство. Наверняка вас посещали мысли о том, где же найти деньги, чтобы прокормить детей, как избавиться от этой тяжелой ноши, как перестать испытывать стыд за то, что вы должник, вы моете столкнуться с тем, что потеряете работу… Подобных мыслей очень много, и в вашей ситуации они абсолютно нормальны. Однако ваши долги продолжат копиться, если не начать решать вопрос уже сейчас, не откладывая его на завтра. 

Понимаем, что финансовая свобода звучит невероятно, но это реально! В этой статье разберем основные способы, как вылезти из долговой ямы и наконец-то стать финансово свободным человеком, а также дадим полезные советы в конце статьи. 

Приятного чтения!

Оценка текущего финансового состояния

Как оценить свою долговую нагрузку?

Существует 2 способа, как можно оценить свою долговую нагрузку. Они разделяются на простой и сложный варианты. Начнем с первого:

Первый вариант считается простым — всего лишь посмотреть на свою ситуацию с другой стороны, задать себе ряд определенных вопросов (их расписали чуть ниже), если хотя бы на три вопроса вы ответили “да”, то пора незамедлительно обращаться к специалистам в сфере юриспруденции для подачи заявления на банкротство, так как ваш контроль над финансами практически утерян. 

Второй вариант более сложный, чем первый, зато для некоторых может быть более эффективным — оценить долю своих доходов, котору. вы тратите на то, чтобы поскорее погасить финансовую задолженность. Для этого нужно расписать на бумаге все кредиты, которые у вас имеются, и все кредиты вашей семьи, если они взяты у каких-либо ваших родственников. Рядом выпишите ваш доход за месяц и доход каждого члена семьи (опять же, если у членов вашей семьи имеются кредиты). 

После того, как посчитаете, сравните сумму, которую вы платите по кредиту, со своим доходом. Если ваш доход меньше суммы по кредиту, вы очень рискуете так и не выплатить финансовую задолженность. 

В жизни может случиться все, что угодно, например, смерть близкого человека или срочная операция, это требует немалых денег. Такие события могут на время сократить ваш доход и доход вашей семьи, поэтому есть риск, что будут серьезные просрочки платежей по кредитам, вы больше не сможете выполнять долговые обязательства перед кредитором с текущими проблемами с финансами. 

Признаки, что ваша долговая нагрузка стала критической

Выше мы писали о том, что важно задать себе ряд вопросов, чтобы понять, стала ли выплата по кредитам для вас критической ситуацией. Это как раз будет полезно для вас.

Задайте следующие вопросы:

1. Мой ежемесячный доход  за месяц меньше, чем мне нужно? Да/Нет
2. У меня есть определенная денежная сумма каждый месяц на непредвиденные обстоятельства? Да/Нет
3. Вынужден(а) ли я откладывать расчет за услуги ЖКХ? Да/Нет
4. Я вношу минимальный платеж по своей финансовой задолженности? Да/Нет
5. Открывал(а) ли я новые кредиты для погашения ранее взятых? Да/Нет 
6. Знаю ли я, какая у меня сумма ежемесячного платежа по кредиту? Да/Нет 

Составление списка всех долгов и их приоритетов

Возьмите ручку и листок бумаги и составьте список, сколько у вас кредиторов, сумму долга по каждому кредитору, наличие просрочек в зависимости от банка или микрофинансовой организации, и расставьте ваши долги по приоритетам. Однозначно та задолженность, которая больше, и та, по которой уже набежали просрочки, необходимо платить в первую очередь. 

Основные стратегии избавления от долгов:

Существует несколько способов, как избавиться от долгов. Поделимся некоторыми из них. 

1. Реструктуризация долга

Что это такое? 

Реструктуризация долга — это переговоры с банком по вопросу реструктуризации долга. Сегодня многие, но далеко не все банки предлагают такой вариант решения проблемы. Эта процедура подразумевает изменение условий по кредиту, увеличение его сроков при снижении ежемесячного платежа, то есть, реструктуризация поможет снизить общую сумму ежемесячных платежей, чтобы погасить старый кредит. 

Важным минусом реструктуризации является то, что все равно придется производить выплаты долга даже в сложной ситуации. К тому же, если вы уже имеете существенные просрочки по кредиту, то большинство банков откажет.

Преимущества и недостатки

Плюсы реструктуризации долга: 

Единственным плюсом данного метода списания кредита является вероятность снижения ежемесячного платежа и временное снижение долговой нагрузки заемщика. 

Из минусов этого способа можно выделить следующее: 

• удорожание кредита; 
• необходимость вести переговоры с банком насчет кредита; 
• частые отказы банка, если есть просрочки по кредиту 

Данная услуга предоставляется только банком! Мы не можем вам помочь в получении услуги.

Как подать заявление на реструктуризацию? 

Необходимо просто подать заявку и документы в банк, в котором у вас имеются кредиты. Самые популярные банки — Сбербанк. Подать заявление на реструктуризацию можно как онлайн, так и очно, придя в офис банка, где есть кредитный менеджер. 

При себе необходимо иметь: 

• Документ, удостоверяющий личность;
• Справку о наличии финансовой задолженности в банке. 

В заявлении на реструктуризацию необходимо указать следующее: 

• Контактные данные лица;
• Реквизиты — по ним банк сможет связаться с заемщиком для огласки решения;
• Номер договора и дату его заключения;
• На какой период заключался договор;
• Сумму, которую вы брали у банка в качестве кредита;
• Какие обязательные платежи по кредиту должны вноситься и какого числа. 

Если у вас большая сумма долга по кредиту (больше 200 тысяч рублей), скорее всего банки вам откажут, и все ваши переговоры будут напрасны. Поэтому не стоит сильно рассчитывать на этот метод. 

2. Рефинансирование кредита

Понятие рефинансирования кредита

Рефинансирование кредита подразумевает под собой возможность объединить несколько кредитов в один и делать сумму платежа не больше, а наоборот — меньше. Все это за счет удобной ставки по процентам. Также срок погашения благодаря рефинансированию увеличивается. 

Многие путают эту процедуру с реструктуризацией, несмотря на то что они имеют совершенно разные значения. Это два абсолютно разных способа списания долга, не имеющих ничего общего между собой. 

Как выбрать банк и условия для рефинансирования 

Подать заявку на рефинансирование можно онлайн во многие банки, в которых у вас взяты кредиты. Необходимо узнавать заранее обо всех условиях, если вам одобрят рефинансирование кредита, а также о дополнительных расходах (например, на страховку, если потребуется, так как некоторые банки ставят жесткие условия, предъявляют всокие требования. О них мы расписали ниже). 

Чтобы подать заявку на рефинансирование кредита очно, перечисляем документы,необходимые для этого: 

• Документ, удостоверяющий личность (В Российской Федерации — паспорт);
• Справки о наличии всех кредитов;
• Справка налога на доход физических лиц или же по форме банка (в некоторых случаях). 

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Преимущество рефинансирования заключается в том, что данная процедура может подойти для всех видов финансовых задолженностей — банковские кредиты, займы и микрозаймы, ипотечные кредиты и другие, например, потребительский кредит. 

Из минусов можно выделить следующее: 

Рефинансирование кредита в глобальном смысле не решит ваш вопрос с долгами. Данная процедура позволит лишь отсрочить выплату по кредиту. К тому же, если у вас уже имеются просроченные платежи, могут возникнуть трудности с одобрением рефинансирования. В таком случае банк может потребовать имущество под залог, поручительство со стороны человека, который является платежеспособным, Как правило, не отказывают в случае маленькой задолженности. 

Также высокая вероятность того, что кредитная организация, с которой вы попытаетесь договориться о рефинансировании кредита, предложит достаточно жесткие условия, например, высокая процентная ставка по кредиту, большая сумма штрафов в случае просроченных платежей, заключение страхового договора и другие.

Данная услуга предоставляется только банком! Мы не можем вам помочь в получении услуги. 

3. Кредитные каникулы

Что такое кредитные каникулы? 

Еще один способ, как избавиться от долгов. Эта возможность позволяет отсрочить выплаты по основному долгу на срок от 3 до 12 месяцев, однако, как правило, банки продолжают требовать выплат по процентам даже в этот срок. 

По закону заявку на кредитные каникулы может подать только тот гражданин, у которого доход упал более, чем на тридцать процентов, зарплата стала более низкая, если сравнивать с прошлым годом. 

Влияние на общую сумму долга

Как правило, банки отказывают в кредитных каникулах либо повышают сумму ежемесячного платежа по кредиту, поэтому люди считают данный способ нерентабельным и пользуются другими. 

4. Банкротство физического лица 

Это относительно новая практика, основанная на Федеральном законодательстве, которая позволяет законно избавить заемщика от всех долгов в том случае, если их оплата стала невозможной. Кредиторы не могут повлиять на прохождение процедуры, так как решение о списании долга принимает только суд. 

Чтобы более подробно изучить процедуру банкротства, рекомендуем посмотреть видео, которое записал для вас наш генеральный директор и основатель юридической компании UDM Group — Дмитриев Дмитрий: 

Когда стоит рассматривать банкротство?

Банкротство в 2024 году считается новым, но наиболее эффективным и безопасным методом списания долга. 

Подать заявление на прохождение процедуры банкротства можно в том случае, если общая сумма задолженности составляет меньше 500 тысяч рублей. Однако если долг превысил пятьсот тысяч и сумма стала гораздо больше, гражданин России обязан подать заявление на списание долга с помощью процедуры банкротства. Плюс банкротства в том, что его можно проходить при любых обстоятельствах и любые риски минимальны. 

Плюсы и минусы банкротства

Спойлер: плюсов гораздо больше, чем минусов! 

Преимущества: 

• Полное списание всех долгов — вы перестанете трястись от того, что для вас выплата по кредиту — это непосильные траты;
• Прекращается исполнительное производство и деятельность судебных приставов;
• Сохранение дохода и имущества — вы больше не будете отдавать последние деньги, чтобы выплатить кредит; 
• Прекращение звонков коллекторов и взыскание;
• Реальная экономия по сравнению с выплатой долгов;
• Долгожданная финансовая независимость;
• Долгожданное спокойствие за себя и своих близких. 

Недостатки: 

• Необходимость уведомлять банки о банкротстве;
• Нельзя занимать должности в органах управления юридического лица в течение 3 лет;
• Нельзя в течение 5 лет подать на процедуру банкротства повторно.

Внесудебное или судебное банкротство — что лучше? 

С 1 сентября 2020 года вышел новый закон о способе подачи заявления на банкротство, не обращаясь в суд. Достаточно обратиться в МФЦ и списать долги бесплатно. Однако этот способ не является рабочим для большинства должников. 

Во-первых, у закона по списанию долгов через МФЦ очень жесткие критерии, кто может подойти под бесплатное банкротство, а кто — нет. 

Во-вторых, количество ограничений после бесплатного списания долгов будет столько же, сколько после судебного банкротства, если не больше. 

В-третьих, если нужно будет подать заявление на процедуру банкротства в суде, то этого нельзя будет сделать еще десять лет, в то время как повторное банкротство через суд невозможно только в ближайшие пять лет, если вы банкротитесь в судебном порядке изначально. 

В-четвертых, после списания долгов через МФЦ невозможно будет зарегистрировать себя в качестве индивидуального предпринимателя, даже если ранее (год назад) он уже был зарегистрирован. 

Поэтому все выбирают судебное банкротство. 

Наше компания проводит банкротство через суд, так как считает, что это самый безопасный вариант. Само по себе слово “Суд” звучит страшно, однако, как правило, все страхи у должников в голове, а на практике ничего ужасного в Арбитражном суде нет. Тем более, что наши юристы постоянно сопровождают клиентов и сами приходят на судебные заседания, защищая интересы должника. 

Ограничения и последствия после банкротства

Об ограничениях и последствиях после данной процедуры читайте в этой статье: https://udm.group/articles/bankrotstvo/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-posledstviya-protsedury-dlya-dolzhnika/ 

Мы можем вам помочь списать долг с помощью данной процедуры. Наша компания уже 9 лет занимается законным списанием задолженностей и не собирается останавливаться! За все время существования мы помогли более 1800 клиентам и не проиграли ни одного суда. И все это благодаря кропотливой работе наших юристов и полной заинтересованности в вашей ситуации. Самый большой списанный нами долг — 154 миллиона. 

5. Списание долга по причине истечения срока давности

Что значит срок давности по долгам? 

Срок исковой давности — это временной промежуток, в который человек или организация, чьи права были нарушены, могут подать в суд на нарушителя. Срок исковой давности регулируется статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации. В России срок давности по долгам составляет три года и исполняется только с того момента, когда должник знает о том, что он нарушил право. 

Как воспользоваться этим способом? 

Ответ на вопрос достаточно очевиден — необходимо не платить три года и ждать, пока долги полностью обнулятся. Однако даже после получения одобрения здесь довольно много подводных камней. 

Риски и недостатки

Минусом данного способа избавления от долгов является то, что нужно ждать целых три года и пытаться скрыться от кредиторов, чтобы срок вашей задолженности оказался подходящим для обнуления.

К тому же, все это время, пока вы ждете, на ваш кредит начисляются проценты, капают штрафы и пени. Попытка скрыться от кредиторов и искать причины не выплачивать долг также будет провальной, так как практически все банки — это серьезные организации, с укомплектованным штатом сотрудников, в том числе и с юристами, которые не забывают про должников. Коллекторы уже начинают уведомлять, если с момента просрочки прошло двадцать или тридцать дней. Будет проще подать заявление на банкротство, чтобы поскорее погасить кредит. 

Даже если вам выпал великий шанс, что про вас забыли, все равно ситуацию придется решать через суд, то есть юристы прибегнут к крайним мерам. Отстаивать в свои интересы в суде и бороться за справедливость, тем более без поддержки юристов, достаточно тяжело, если это касается задолженности. А судебный спор очень плохо скажется на вашем кредитном рейтинге, ваша кредитная история будет полностью испорчена и восстановить ее будет практически невозможно, в отличие от той же процедуры банкротства. 

Юристы в компании UDM Group не бросают своих клиентов после признания банкротами, а выдают подробную инструкцию и рекомендации по тому, как улучшить кредитную историю после банкротства, к примеру, брать новые кредиты (на телефон или компьютер. Можете брать несколько кредитов). И поверьте, это проще, чем вам кажется! 

Дополнительные стратегии и советы, главные ошибки должника

1. Увеличение доходов

Попробуйте понять, что поможет вам досрочно погасить кредит, на какой источник дохода необходимо сделать акцент, например, больше по времени работать/выполнять больше задач, или же приобрести дополнительный источник дохода, если у вас его нет. Чем быстрее вы сможете выплатить долг, тем меньше вероятность, что начислятся космические суммы по просрочкам. Рассмотрите инвестиции как вариант дополнительного заработка. Возможно, вы выйдете на новый уровень дохода. 

2. Сокращение расходов

Многие продолжают совершать импульсивные покупки — одежда, обувь, здоровье, кредиты на бизнес, даже продукты. 

Пересмотрите свой бюджет и свои личные расходы с карты или наличных. Для этого можно вести учет своих расходов, даже если у вас семейный бюджет. Возможно, есть что-то, на что тратить не нужно или же то, на что уходят ваши траты, а в дальнейшем не восполняются. 

Можно использовать специальные сервисы или приложения для ведения бюджета. 

Это прекрасная возможность избавиться от спонтанных покупок. Подумайте, где можно было бы сэкономить на время выплаты кредита. Изучите различные скидки и программы лояльности. Дополнительные деньги, чтобы увеличить доход, никогда не помешают, не правда ли? Всё лучше, чем совершать переплату по кредиту и страдать из-за этого. 

3. Продажа ненужного имущества

Иногда для закрытия кредита необходимо продать какое-либо имущество. Например, у вас кредит в 100 тысяч рублей и старая машина, на которой вы уже не ездите. Будет легче продать автомобиль и потратить деньги на выплату кредита. Таким образом у вас даже могут остаться дополнительные деньги на непредвиденные расходы, а вы сможете отдать ненужные вещи. 

4. Психологические аспекты борьбы с долгами

Старайтесь больше никогда в своей жизни не брать кредиты, занимать у знакомых или друзей, не вестись на выгодные предложения от банков взять кредит. Долги сделают качество вашей жизни хуже, ваше эмоциональное состояние окажется на дне, и вы будете испытывать дискомфорт и не сможете развиваться. Начните с себя и с заботы о себе. 

Заключение — подведение итогов

Полученные деньги в результате взятого кредита хоть и могут решить текущую финансовую проблему, однако не стоит забывать, что полученные деньги необходимо будет вернуть, при чем в достаточно большом объеме. Случается так, что те, кто взял кредит по какой-то причине, начинают брать новые кредиты, чтобы погасить ранее взятые и чтобы избежать лишних проблем. А потом еще и еще… Таких кредитов становится очень много, и заемщик постепенно начинает вязнуть в долговом болоте, не зная, как выбраться из него. Вы окажетесь внутри замкнутого круга, и со временем ситуация только накаляется, становится всё хуже, денег не остается даже на поесть, не будете понимать, как правильно поступить. 

Чтобы выйти из долговой ямы, необходимо решать вопрос и действовать как можно скорее (или решить хотя бы его часть), ведь, чем дольше вы будете его откладывать, тем в бОльших проблемах окажетесь. Поэтому если вы хотите наконец-то избавиться от долгов, то необходимо стараться идти к цели. 

А UDM Group вам в этом поможет! 

На бесплатной консультации наши эксперты расскажут вам обо всех нюансах процедуры банкротства, посчитают тариф до копейки исходя из вашей ситуации, проведут глубокий анализ документов, чтобы полностью погрузиться в ваш финансовый вопрос. Вы получите пошаговый план действий и приятное общение с экспертом! Любая информация о долгах будет вам полезна. 

Если вы имеете большие долги и не знаете, как с ними справиться, то у вас есть возможность получить эту консультацию.

И главное дело — вы сделайте первый шаг и избавитесь наконец от долговой нагрузки, исправите свое положение. Вы сами увидите, как легко вам станет жить, если начнете использовать все возможности., а остальное уже будет неважно!