Может ли пенсионер подать на банкротство

Объявить себя банкротом – распространённое решение проблемы для людей, у которых больше нет возможности выплачивать кредиты, ипотеку или погасить долги перед ФНС. Но по поводу данной процедуры у населения остаётся очень много вопросов. Один из них – возможно ли банкротство пенсионеров.

Если говорить кратко, закон не запрещает лицам старше 58-65 лет списывать долги таким способом. Но есть некоторые нюансы, которые очень важно учесть – в частности, не каждому пенсионеру банкротство выгодно. Подробнее об этом рассказано в статье ниже.

Закон о списании долгов пенсионерам

Отдельного закона о банкротстве для пенсионеров не существует. Для всех граждан предусмотрен один основной документ – ФЗ №127, а именно глава Х. Именно по нему возможно списание долгов, и именно он регулирует, в каком порядке происходит этот процесс и кому доступна процедура. И пенсионеры в этот перечень тоже входят. Причём с конца 2023 года разрешили упрощённое списание – для тех, чей общий долг менее 500 тысяч рублей.

Следовательно, любой гражданин пенсионного возраста может подать заявление на оформление банкротства при условии, что:

• у него больше нет возможности выплачивать долги в полной мере;
• он не видит новых способов, которые помогли бы погасить задолженность в будущем;
• у него есть просроченные платежи, по которым открыты исполнительные производства.

Для инициации процедуры важно, чтобы все три пункта были актуальны в текущий момент.

ВАЖНО! Внесудебное банкротство – более удобный вариант. Он проще, быстрее, дешевле. Если есть такая возможность, лучше пройти именно его. Например, если задолженность составляет 550 тысяч рублей, постепенно уменьшить её до 495 тысяч, и после этого подать заявление на упрощённый вариант. Но при этом учитывайте, что у начисления долгов есть свои нюансы – в самом начале лучше проконсультироваться у специалиста, чтобы он разобрал ситуацию персонально.

Списание пенсии в счет кредита

Когда возникают первые просроченные платежи, начинаются списания с карт. Даже если такая функция не предусмотрена – например, основные средства хранятся на одном счёте, а кредит оформлен на другой, — через какое-то время банк обратится к судебным приставам. Тогда возможны списания пенсии.

Здесь важно знать, что пристав имеет право забирать или блокировать только сумму сверх прожиточного минимума, действительного для региона проживания. Например:

• пенсия составляет 23 000;
• есть дополнительный подтверждённый доход 5000 – итого общий доход 28 000;
• прожиточный минимум в регионе составляет 17 000;
• 28 000 – 17 000 = 11 000;
• пристав имеет право списать только 11 000.

На практике часто происходит иначе. Приставы стремятся списать деньги любой ценой, и «случайно» могут заблокировать всю пенсию. В таких случаях нужно жаловаться: в ФССП, в банк, а если это не поможет, то подавать в суд или писать заявление в прокуратуру.

ВАЖНО! Пока дело не передано приставам, банк может списывать всю сумму задолженности, включая проценты и штрафы. Чтобы этого избежать, пенсию нужно снимать наличными полностью, не рассчитываясь картой и не переводя деньги на другие счета. Это особенности банковских операций. Однако сама сумма ежемесячного кредита может быть списана всё равно, если был подключён автоплатёж.

Также нужно учитывать, что некоторые виды долгов взыскивают в любом случае, а именно:

• алименты;
• возмещение ущерба за причинённый вред здоровью или за потерю кормильца.

В то же время есть такие виды поступлений на счёт, списывать которые приставы не имеют право ни при каких обстоятельствах. Это компенсации жертвам катастроф и терактов, пенсии по потере кормильца и социальные выплаты малоимущим.

Чаще всего при невозможности выплачивать ссуду у пенсионеров возникает крайне неприятная ситуация:

1. При оформлении кредита им подключают автосписание средств с социальной карты.
2. Когда появляются первые просроченные платежи, банк начинает снимать деньги со счёта вместе с процентами и штрафами. Как правило, сумма получается значительной. Проценты и штрафы копятся, и со временем они могут превысить основной долг.
3. Банкам невыгодно обращаться к приставам, поскольку в этом случае они не получат все дополнительные начисления. К тому же с пенсионера они могут ежемесячно списывать хоть какую-то сумму. При этом долг зачастую только увеличивается.
4. Без открытия исполнительного производства у приставов пенсионер не может инициировать процедуру банкротства.

Получается замкнутый круг. В каждом конкретном случае лучше проконсультироваться у юриста с запросом подходящей схемы действий, поскольку ситуации у всех различаются.

Списание долгов пенсионерам бесплатно

Бесплатное банкротство пенсионеров означает, что процедура будет проводиться без обращения в суд и, соответственно, без многочисленных затрат. Такой вариант доступен не всем, а только тем, чей долг не превышает 1 млн рублей. Такой верхний предел действует именно для пенсионеров. Для остальных граждан он составляет 500 тысяч.

Такой способ называют упрощённой процедурой банкротства. В этом случае пенсия должна быть основным источником официального дохода, а исполнительное производство открыто более года назад, а на момент подачи заявления – закрыто по причине отсутствия имущества и возможности выплатить долг.

Ниже приведён план действий и предусмотренные законом этапы процедуры банкротства в упрощённом варианте.

Этап 1. Обращение в МФЦ

Заявление на проведение процедуры банкротства в упрощённом виде подаётся через МФЦ. Для этого пенсионеру потребуются:

• оригинал паспорта – с него снимут копию;
• справка о семейном положении;
• заявление, заполненное по установленному образцу;
• документы, подтверждающие наличие задолженности – их можно запросить в банке;
• судебные приказы.

Этап 2. Проверка документов

Подав заявление с пакетом документов, пенсионер должен дождаться проверки документов. МФЦ занимается этим три рабочих дня, после чего выносит решение об одобрении или отказе. Также могут запросить дополнительные документы.

Этап 3. Публикация в ЕФРСБ

В случае одобрения информацию о запуске процедуры банкротства опубликуют в ЕФРСБ. Кредиторы будут уведомлены об этом. Фактически для них это означает запрет на взыскание. Им разрешено способствовать в выявлении наличия у пенсионера имущества для изъятия, но им запрещено звонить или приходить домой с требованием вернуть деньги. В том числе через коллекторов.

Этап 4. Списание долгов

У кредиторов есть возможность потребовать судебной процедуры банкротства. Однако для этого должны быть веские основания. Например, они должны доказать, что сумма превышает 1 млн. Если этого не произошло, то долги будут списаны через полгода.

ВАЖНО! В этот период пенсионеру не нужно привлекать к себе внимание. Крайне нежелательно участие в крупных сделках, важно отложить покупки дорогих вещей, особенно тех, которые документально привязаны к владельцу. Всё это может изменить ход дела. Устройство на официальную работу также позволит МФЦ пересмотреть ситуацию.

Списание кредитов пенсионеров через суд

Если по каким-то причинам упрощённое банкротство пенсионера невозможно, он имеет право обратиться в суд. Для этого общая сумма долгов должна превышать 500 тысяч. Важно учитывать, что такая процедура длится дольше, чем описанная выше. При этом она сложнее и обязательно потребует финансовых вложений – даже в том случае, если не планируется подключать юристов.

Этап 1. Подача заявления в суд

Для заявления понадобятся:

• паспорт;
• информация обо всех задолженностях;
• подтверждения от ФССП;
• данные о наличии имущества – нужно указать всё;
• сведения о доходах.

В заявлении кратко описывается ситуация, объясняются причины невозможности погашения долга. Для начала процедуры банкротства пенсионер должен внести 25 тысяч на специально открытый счёт. Эти деньги пойдут на оплату услуг финансового управляющего. Если такой суммой гражданин не располагает, он может приложить к заявлению ходатайство с просьбой начать процесс без внесения средств, обязуясь погасить долг в дальнейшем. В таком случае ему предоставляют рассрочку.

Этап 2: Назначение финансового управляющего

Когда суд принял заявление, он назначает финансового управляющего. Этот человек будет заведовать всем процессом. В круг его обязанностей входит множество задач, в числе которых:

• анализ имущества пенсионера;
• поиск денег на счетах, а также других активов;
• оценка возможностей для реализации имущества;
• проведение торгов;
• взаимодействие с кредиторами.

Этап 3. Составление плана реструктуризации

Иногда подача заявления на оформление банкротства не приводит к желаемому эффекту. Управляющий может выявить возможность погашения долгов пенсионера путём реструктуризации. Фактически это означает, что план платежей пересмотрят, уменьшат ежемесячную сумму, но сроки выплаты увеличат.

Реструктуризация обязательно согласовывается с кредиторами. Иногда они идут на уступки, снижая проценты. В отдельных случаях реструктуризация выгодна пенсионеру, но чаще всего – нет. Это ещё один повод заранее посоветоваться с профильным юристом.

Этап 4. Реализация имущества

В большинстве случаев реструктуризацию признают невозможной. Тогда суд принимает решение о продаже имущества пенсионера. Проводятся торги. Вырученные деньги уходят кредиторам, небольшая часть – финансовому управляющему.

Некоторые виды имущества не могут быть конфискованы:

1. Единственное жильё. Однако, если оно взято в ипотеку, то суд может изъять данное имущество. Необходимо заранее защитить имущество перед началом процедуры.
2. Вещи повседневного пользования, считающиеся обязательными. Например, это газовая плита, одежда, необходимая для нормальной жизни мебель, холодильник.
3. Транспорт, необходимый по медицинским показаниям.
   
   
   Остались вопросы?

   Оставьте заявку на бесплатную консультацию - мы составим план и предложим несколько вариантов решения вашей проблемы!

   Оставить заявку

Этап 5. Завершение процедуры банкротства

Когда всё имущество распродано, счета проверены, активы изъяты или не найдены, непогашенная сумма долга аннулируется. Банкротство пенсионера завершено, он более ничего не должен.

Имущество пенсионера, которое могут отнять при банкротстве

Реализации подлежат следующие виды имущества:

• ценные бумаги;
• драгоценности, предметы антиквариата или коллекционирования;
• любое жильё, не являющееся единственным или находящееся в ипотеке;
• транспорт;
• бытовая техника и электроника, которая не признана предметом первой необходимости.

В целом можно сказать, что реализации подлежит любое имущество, за исключением того, на конфискацию которого есть запрет.

Важно учитывать, что любые финансовые манипуляции могут быть выявлены, и тогда банкротство пенсионера могут аннулировать. Также могут изъять имущество, с которым гражданин ни в коем случае не планировал расставаться. Поэтому так важно предварительно просчитать все шаги, узнать все нюансы процесса. Лучше всего делать это через специалистов.