Последствия банкротства для физического лица

Когда должнику предлагают решить проблему через банкротство, о последствиях обычно умалчивают или упоминают вскользь. В то же время неприятных нюансов у этой процедуры довольно много. Можно остаться без значительной части имущества или нажить себе другие проблемы. После углублённого изучения всех деталей некоторые даже отказываются от такой идеи. Другие, наоборот, рады этой возможности даже с учётом будущих последствий. Разбираемся в том, чем же на самом деле грозит процедура банкротства, кому и в каких случаях она может принести вред, а кому – избавиться от многолетней проблемы и, наконец, вздохнуть с облегчением.

Последствия объявления банкротом физического лица: ограничения

Первая неприятность заключается в том, что при банкротстве кредиторы имеют право отнять то имущество, которое есть у должника. Об этом зачастую не знают те, кто ослеплён рекламными обещаниями и пока не углублялся в тему вопроса. Когда посредники не говорят о таких последствиях, гражданин не успевает подготовиться должным образом и зачастую по незнанию идёт на невыгодные для себя условия.

ВАЖНО! По закону кредиторы даже через суд не могут отнять такое имущество, как предметы первой необходимости и единственное жильё. Это значит, что, если у должника есть вторая квартира, причём неважно, для каких целей она используется – её заберут. Нужно иметь в виду, что жильё в ипотеке тоже могут отнять, даже если оно будет признано единственным.

Именно с необходимостью изъять и реализовать имущество должника связан ряд ограничений на период оформления банкротства и последующие несколько месяцев:

1. Примерно год нельзя распоряжаться доходами. Все счета, а также официальные поступления средств в бумажном виде будут находиться под контролем назначенного должнику финансового управляющего. Человеку, решившемуся на процедуру банкротства, в течение нескольких месяцев будут оставлять лишь определённую сумму, рассчитанную заранее и необходимую для покрытия базовых расходов. Как правило, это прожиточный минимум с учётом региона проживания и категории, к которой относится гражданин.
2. Нет возможности открывать новые счета в банках, и тем более – вклады и депозиты. В целом в этом нет особых неудобств, хотя некоторым гражданам такие условия рушат планы.
3. Уходит на аукционную продажу всё имущество. Организацией торгов занимается финансовый управляющий. Как упоминалось выше, сюда не относятся предметы первой необходимости и единственное жильё, но есть исключения в случае ипотеки.
4. Устанавливается запрет на сделки. Нельзя продавать недвижимость, дарить её или покупать. То же касается транспортных средств и ценных бумаг.
5. Возможно установление запрета на выезд из страны. Ограничение обычно налагается через суд и действует до завершения процедуры.

У каждого из ограничений свой срок, как минимум это несколько месяцев. Основная цель – забрать у должника любое имущество и средства сверх прожиточного минимума, чтобы передать их кредиторам. Многочисленные ограничения направлены на то, чтобы у гражданина было как можно меньше возможностей обмануть систему.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: Имущество – это не только вещи, авто и недвижимость, но и любые ценные бумаги, а также вклады и депозиты.

Негативные последствия признания гражданина банкротом

Перечисленные выше ограничения хотя и делают жизнь менее комфортной, но, в целом, не слишком помешают тем, кто честно хочет избавиться от долгов через банкротство. Но есть и более серьёзные последствия, о которых важно знать. Также должников часто беспокоит вопрос, не пострадают ли их родственники от затеянной процедуры.

Ниже приведена информация обо всех нюансах и последствиях для каждой из сторон, включая кредиторов.

Последствия банкротства для должника

Помимо перечисленных выше ограничений, на деятельность гражданина налагаются и более серьёзные:

• В течение года после объявления себя банкротом он не сможет зарегистрироваться в качестве ИП. Это перекрывает некоторые возможности для бизнеса. При этом ИП, прежде открытые должником, как правило, остаются действующими. А значит, в ряде случаев можно подстраховаться и зарегистрироваться заранее.
• Нельзя участвовать в управлении юридическим лицом в течение 3 лет. Неприятный факт для тех, кто хотел открыть бизнес после процедуры банкротства, а также для тех, кто был, например, директором ООО.
• В течение ещё 5 лет при подаче заявки на любой кредит, в том числе на ипотечный, бывший должник обязан сообщать о факте банкротства банку. Разумеется, это большой минус для человека, желающего получить ссуды. Вероятность отказа сильно возрастает.
• Ещё 5 лет нельзя повторно объявить себя банкротом. Такое ограничение вряд ли испугает «обычного» должника. Оно придумано для тех, кто пытается совершить незаконные действия.
• 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитными организациями. Это последствие затрагивает лишь узкий круг лиц – тех людей, которые уже работают в соответствующей сфере деятельности.
• В течение 5 лет будет действовать ещё одно ограничение – нельзя занимать должности в финансовых организациях и органах управления.

Исходя из списка, приведённого выше, должнику стоит ещё до процедуры банкротства оценить свои планы на будущее и решить, ко всем ли запретам он готов. Как можно заметить, для большинства граждан все эти ограничения не являются серьёзной проблемой. Они могут стать непреодолимым препятствием для тех, кто, например, работает в банковской или финансовой сфере, заседает в совете директоров.

Также существуют некоторые белые пятна в законе, которыми можно пользоваться. Банкротство физлиц – прекрасная возможность, предоставленная государством, но в ней есть много недочётов. И, когда человек пытается сделать всё по заданной схеме сам, он сталкивается со множеством проблем. Именно поэтому столько сторонних профессиональных организаций предлагают свою помощь. Если обратиться к специалистам, можно спланировать всё заранее и провести процедуру банкротства настолько юридически грамотно, чтобы предотвратить все или почти все возможные проблемы.

Последствия банкротства для родственников

За родственников, в том числе за их реакцию, должники зачастую переживают особенно сильно. Переживают и сами родственники. Бытует мнение, что за кредиты отвечает вся семья. Это не так, но некоторые нюансы всё же есть. Осторожными нужно быть в случае совместного владения имуществом, при попытках провести финансовые манипуляции, особенно с транспортом и недвижимостью, а также всем, кто состоит в браке.

Итак, возможные проблемы родственников из-за банкротства, о которых важно знать заранее:

1. Будет изъято всё имущество, находящееся в общей совместной собственности супругов. Уточнить разновидность права собственности можно в договоре купли-продажи или другом документе, подтверждающем покупку. Правило, как обычно, не распространяется на единственное жильё и предметы первой необходимости. Доля справедливости в таком изъятии есть: после продажи имущества на торгах сумма делится пополам, и 50 % возвращается супругу или супруге в виде денег. Но, поскольку аукционная реализация, как правило, проходит по сильно заниженной цене, это крайне невыгодно.
2. Будут проверены все сделки за последние 3 года. Их могут аннулировать через суд. Популярная схема «переписать имущество на родственника» может раскрыться, и пострадает, как минимум, должник. Как максимум – тот самый родственник, если он действительно оплатил покупку, просто по цене ниже рыночных. Стоит знать, что на договор дарения внимание обратят в первую очередь.

Многих беспокоит вопрос содержания иждивенцев, то есть несовершеннолетних детей или инвалидов. С этим, как правило, проблем нет. Выше говорилось о том, что, пока все счета и доходы находятся под контролем управляющего, должник имеет право на прожиточный минимум из заработанных или полученных другим способом средств. Если в семье есть иждивенцы, то на них тоже будет рассчитана определённая сумма в месяц. Не изымаются и социальные выплаты. Проблемы возникают лишь в том случае, если необходимые затраты превышают прожиточный минимум.

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ: Если должник наперёд думает о своей семье и её возможности получить наследство в случае непредвиденной ситуации, то банкротство пойдёт на пользу. После проведения этой процедуры можно спокойно работать и зарабатывать, наращивая капитал. До банкротства, даже если родственники что-то унаследуют, они должны будут выплатить все долги, чтобы забрать имущество.

Последствия банкротства для кредиторов и налоговой

Посредником между кредиторами и должником является назначенный финансовый управляющий. В том случае, если речь идёт о неуплаченных налогах, взаимодействие выстраивается точно так же.

После начала процедуры банкротства о ней уведомляют всех кредиторов. Далее они сами должны подать запрос управляющему. Дальнейший план таков:

1. Управляющий изымает и распродаёт с торгов всё имущество будущего банкрота, а также следит за его доходами и забирает доступную часть.
2. Все вырученные средства он делит между кредиторами в процентном соотношении согласно тому, кому и сколько гражданин остался должен. Например, если в одной организации неуплата составляет 700 тысяч, а в другой – 300 тысяч, то и любая полученная сумма будет распределяться соответственно на 70 и 30 %.
3. Пока идёт процедура банкротства, кредиторам дано право искать информацию об имуществе должника. При этом, если они найдут какую-то информацию, они могут сообщить управляющему. Но они не имеют права звонить должнику, оказывать на него давление и применять любые манипуляции. То же касается коллекторов. Подобное поведение нарушает закон, и будущий банкрот может пожаловаться на них управляющему или подать в суд.
4. Когда всё имущество выявлено и распродано, а деньги переведены кредиторам, долг закрывается. Гражданин освобождён от обязательств.

В случае долгов по налогам будут списаны лишь те суммы, которые накопились к моменту начала процедуры банкротства. Всё, что было начислено позже, подлежит уплате.

Скрытые последствия запуска процедуры банкротства, о которых нигде не пишут

Закон о банкротстве физлиц существует уже много лет, и, казалось бы, направлен на помощь гражданам, но на деле это не всегда так:

1. Правительство доносит до граждан информацию очень поверхностно, как правило, через новостные выпуски. Не обсуждаются нюансы законодательства, полные условия и подводные камни. Чтобы успешно завершить процедуру банкротства, должнику обычно приходится нанимать специалистов.
2. Специалисты, в свою очередь, тоже не всегда подробно рассматривают дело до его начала. В итоге заказчик услуги может получить дополнительные проблемы вместо списания долгов. Поэтому так важно обращаться в серьёзные опытные организации с хорошей репутацией.

О чём важно знать:

• По итогам подачи заявления на оформление банкротства не всегда дают положительный ответ. Анализ ситуации может привести к отказу или реструктуризации долга.
• Признание гражданина банкротом при неправильно проведённой процедуре не позволяет списать долги. То есть ситуация может сложиться так, что имущество распродали, а остальная задолженность осталась. Чтобы такого не случилось, важно пользоваться помощью опытных и честных юристов или компаний, специализирующихся на банкротстве физлиц. Они знают все статьи федерального закона и смогут провести процедуру правильно.
• В будущем гражданин не раз столкнётся с так называемой «кредитной дискриминацией». Выше было сказано о том, что после завершения процедуры он обязан уведомлять банки при подаче заявки на любой вид ссуды. Фактически это означает, что ему откажут. Мелкие кредиты, возможно, дадут, но на ипотеку или покупку машины в долг можно не рассчитывать. Единственное исключение – наличие у потенциального заёмщика залогового имущества, депозитов или вкладов, ценных бумаг. В этом случае банк, возможно, примет положительное решение.

Банкротство физического лица: стоит ли должнику рисковать

Каждый случай индивидуален. Также всё зависит от текущей ситуации. Для одного человека банкротство – это усугубление проблем, для другого – спасение и возможность начать новую, спокойную жизнь без страхов, бесконечных звонков коллекторов и блокировок счетов.

При подаче заявления на банкротство должник рискует в том случае, если его дело не было заранее подробно разобрано сторонним специалистом. Прежде чем обращаться за списанием, нужно получить консультацию, максимально описать ситуацию, не утаивая ничего. В этом случае опытный юрист сможет дать прогноз с высокой точностью, и вы будете знать, чего ожидать. И сделаете вывод, нужно ли банкротство именно вам.

Хороший специалист при предварительном разборе дела:

• проанализирует ситуацию, сопоставив расходы потенциального клиента на процедуру банкротства, его текущие доходы и стоимость имущества;
• задаст вопросы, которые нельзя обсуждать с финансовым управляющим, и выдаст юридически грамотные комментарии по ним;
• озвучит все ожидаемые расходы в виде конкретных сумм;
• расскажет, каковы шансы на успех и что будет, если суд откажет признавать гражданина банкротом;
• подскажет, какие действия могут упростить ситуацию или обернуть её в пользу клиента.

Услуги специалиста стоят денег, и именно поэтому очень важно выбирать профессионалов. Только тогда процедура по инициации банкротства приведёт к списанию текущих долгов, а не к появлению новых проблем и расходов.