Признаки банкротства

Чтобы хоть как-то решить проблему закредитованности населения, 10 лет назад правительство разработало закон о банкротстве физических лиц – ФЗ №127. Тысячи граждан уже успешно воспользовались такой возможностью и тем самым избавились от долгов и бесконечных преследований со стороны кредиторов. Но у многих из тех, кто только планирует писать заявление на проведение этой процедуры, по-прежнему есть ряд вопросов. Один из них – какие должны быть признаки банкротства, чтобы суд не отказал.

Рассмотрим более подробно, в каких случаях стоит инициировать процедуру. Это позволит понять, что делать в конкретной ситуации.

Основания для признания физлица несостоятельным

Согласно закону, признаки банкротства, они же – основания для признания несостоятельности – это долговые обязательства, сумма которых превышает стоимость всего имущества, имеющегося у гражданина. Даже если разница в цифрах незначительна, всё равно можно подать заявление.

Здесь есть ряд нюансов, которые нужно понимать заранее:

• Долговые обязательства – это именно просроченные кредиты либо прочие платежи, которые не были внесены вовремя. Если гражданин взял кредит 200 000 на прошлой неделе, а имущества у него нет, это не значит, что он может считаться банкротом.
• Общая задолженность превышает 500 000 рублей. Если сумма меньше, можно попробовать пройти упрощённую процедуру банкротства, подав заявление на Госуслугах.
• Просрочка должна составлять не менее 90 дней. Это обязательное условие, без которого заявление о банкротстве просто откажутся принимать, и по закону будут правы.
• Неплатёжеспособность и несостоятельность – разные понятия с точки зрения закона. В первом случае гражданин не может выплатить ту сумму, которую требует кредитор. Например, он допустил несколько просрочек, и теперь должен сразу погасить задолженность за 3-4 месяца. Плюс проценты и штрафы. Такой сумму него на руках нет, но есть имущество, стоимость которого может превышать все задолженности. Тогда это не будет признаком банкротства. Второй случай – когда даже продажа всего имущества не позволяет погасить те суммы, которые требуют кредиторы. Это фактическое, пусть и не подтверждённое пока, банкротство.
• Отсутствие денежных средств, с помощью которых можно было бы погасить платежи. Например, если задолженность на текущий момент составляет 550 000 рублей, но ежемесячный платёж – только 30 000, а официальная зарплата при этом 150 000, на банкротство можно не рассчитывать. Суд сочтёт доход достаточным, чтоб погасить все долги. С большой вероятностью, проведут реструктуризацию.

Из всего этого следует, что наличие просроченных платежей со штрафами и процентами – не всегда повод для подачи заявления о банкротстве. Как минимум, должно пройти 3 месяца. Также нужно подсчитать сумму долгов и оценить своё имущество, высчитав разницу.

Должнику важно осознавать, что банкротство – это не просто списание накопившихся долгов. Его имущество будет продано на торгах, а вырученные с этого деньги поделят между кредиторами. Не тронут только жильё, если оно единственное и не в ипотеке, и предметы первой необходимости.

Список документов, необходимых при подаче заявления

Уже на стадии подачи заявление о банкротстве нужно иметь на руках довольно объёмный пакет документов. Он включает в себя:

• Всю документацию, на основании которой изначально появился долг. Предоставляется в виде ксерокопий. Это может быть, например, договор о выдаче кредита или займа. Если в бумажном виде его нет, поскольку одобрение заявки проходило онлайн, а средства перевели сразу на карту, то нужно скачать его в личном кабинете и распечатать. Либо запросить у кредитора оригинал.
• Документы, подтверждающие наличие задолженности из-за просроченных платежей или невыплат. Прикладываются к заявлению в виде оригиналов, которые являются одним из признаков банкротства, подтверждений несостоятельности. Чаще всего это справка от банка, МФО или другой организации – той, которой гражданин оказался должен. Как правило, по запросу её предоставляют без проблем. В справке должна быть указана полная сумма, которую запрашивают, включая проценты и штрафы.
• Справки из всех банков, в которых имеются открытые счета. Прикладываются к заявлению в виде оригиналов. При этом неважно, лежат ли там деньги. Достаточно того, что у должника имеется карта банка. Суд при подаче заявления потребует приложить выписки, содержащие информацию по остаткам на счетах и всем операциям по счёту за последние 3 года.
• Документы, подтверждающие наличие имущества и право собственности на него. Прикладываются к заявлению в виде ксерокопий.
• Полный список кредиторов. Предоставляется в виде заполненной формы, установленной приказом №520 Минэкономразвития РФ.
• Документы, подтверждающие совершение каких-либо сделок в последние три года. Например, покупка или продажа недвижимости, транспорта, ценных бумаг, бизнеса или доли в нём. Предоставляются суду в виде ксерокопий.
• Данные о прибыли, полученной в течение трёх лет. Если в этот период уплачивались налоги, то и эту информацию нужно предоставить. Прикладывается к заявлению об инициации процедуры банкротства в оригинале в виде справок из банка, ФНС, с работы.
• Справка из ПФР о состоянии лицевого счёта. Предоставляется в виде оригинала.
• Выписка из ЕГРИП, подтверждающая, что должник является или не является ИП. К заявлению требуется приложить оригинал.
• Выписка из ЕГРЮЛ по задолженности каждому из кредиторов. Оригинал. ЕГРЮЛ предоставляет такие выписки по запросу в течение 5 рабочих дней.

Указанный выше пакет документов касается именно той информации, которая напрямую относится к образованию задолженности. По этим данным можно проверить, все ли признаки банкротства имеются. Также они позволяют суду быстрее провести проверку и определить, действительно ли гражданин не имеет возможности выплатить долги и подходит ли он под определение банкрота.

Также есть второй обязательный пакет документов, которые при подаче заявления на проведение процедуры банкротства нужно предоставить в виде копий:

• Паспорт. Обратите внимание, что банкротство физлиц доступно только гражданам РФ, либо тем, у кого два гражданства, и одно из них – российское.
• ИНН.
• Свидетельство о браке. Предоставляется в том случае, если в настоящее время должник женат/замужем.
• Свидетельство о расторжении брака. Предоставляется тем, кто находится в разводе и в текущий момент не состоит в браке повторно.
• СНИЛС.
• Брачный договор. Предоставляется суду при подаче заявления в том случае, если он был заключён.
• Документ, подтверждающий отсутствие работы в любой период за последние 3 года. Получить его для последующего банкротства можно в службе занятости, но выдают его не во всех случаях.
• Решение суда по разделу имущества после развода. Документ предоставляется при наличии. Если раздел имущества был, но решение суда на руках у должника отсутствует, нужно запросить его повторно.
• Свидетельство о рождении ребёнка. Гражданин не обязательно должен являться этому ребёнку именно родителем. Если он опекун или усыновитель, документ тоже нужно предоставить суду.

Дополнительные документы, которые нужны тем, чьё дело суд готов рассматривать:

• Квитанция об уплате госпошлины. В сложных случаях, когда нет возможности заплатить 300 рублей, можно вместо квитанции подать ходатайство об отсрочке этого платежа. Учитывая, по какому поводу подаётся заявление, суд обычно идёт навстречу.
• Квитанция о пополнении депозита арбитражного суда для оплаты услуг финансового управляющего, который будет вести дело. Сумма составляет 25 000 рублей, и, если у должника нет возможности её внести, то можно подать ходатайство об отсрочке – так же, как и в случае с госпошлиной.
• Квитанции с Почты России – для лиц, не являющихся ИП. Эти документы должны подтверждать отправку заявлений заказными письмами. Письмо направляется каждому кредитору. В нём – копия заявления на проведение процедуры банкротства с проставленным в арбитражном суде входящим номером. Фактически это подтверждает, что все кредиторы были оповещены о начале процедуры. Письма должны быть отправлены с уведомлениями о вручении. Уведомления также нужно приложить к пакету документов.
• Сведения о публикации в Едином федеральном реестре сведений о деятельности юридических лиц – для ИП. ИП нет необходимости рассылать документы кредиторам. Ему достаточно опубликовать информацию в реестре. Это должно быть сделано за 15 дней до подачи заявления в арбитражный суд.

Сроки рассмотрения дела

Если суд принял все документы, должника ожидает несколько этапов. Прежде чем будет достигнут какой-то результат, пройдёт несколько месяцев. Обычно рассмотрение дел о банкротстве физических лиц занимает полгода, но может затянуться по ряду причин.

Основные действия в этот период:

• Финансовый управляющий собирает доказательства несостоятельности должника, а также проверяет все сделки, имущество, чтобы выявить возможные манипуляции, если они есть.
• Также он описывает всё, чем владеет его клиент.
• Должник и финансовый управляющий получает все недостающие документы – обычно те, которые суд запрашивает дополнительно.
• Проводятся переговоры с кредиторами.

По итогам первого этапа может быть принято одно из трёх возможных решений:

1. Банкротство. Обычно это лучший вариант для должника, поскольку, как правило, к такому результату он и стремился. И готовился.
2. Мировое соглашение. Если удаётся достичь каких-то договорённостей с банком вне суда.
3. Реструктуризация. К такому решению суд приходит, если часть признаков банкротства – спорная. Например, имущества нет или его недостаточно для погашения, но заработная плата, то есть будущий доход, позволяет его погасить в ближайшие несколько лет.

Длительность реструктуризации

Назначение реструктуризации вместо банкротства происходит сразу же по решению суда. Платежи пересчитывают так, чтобы закрыть долг или его большую часть за 3 года. Если это невозможно, то после трёх лет можно снова инициировать процедуру. При условии, что остальные признаки банкротства по-прежнему сохраняются.

Реструктуризация в редких случаях может быть выгодной. Но, как правило, если клиент не обратился в банк ранее с этим же вопросом, то он не хотел такого исхода. Чтобы подобной ситуации не возникло, важно заранее оценить, действительно ли у вас имеются все признаки банкротства. Для этого лучше нанять профильного юриста или хотя бы записаться к нему на консультацию.

Причины затягивания срока реализации

Один из подводных камней, касающихся затрачиваемого на процедуру банкротства времени – то, что точные сроки реализации имущества законом не определены. Их устанавливают индивидуально. Единственный плюс – то, что максимальный срок всё же есть, и он составляет полгода. Но и это не гарантия. Может найтись множество причин, по которым реализация откладывается или переносится.

Примеры частых проблем:

• Имущество никто не купил, требуются повторные торги.
• Нашлись подозрительные сделки должника, их нужно оспорить.
• Финансовый управляющий опоздал с итоговым отчётом или не предоставил его вовсе.
• Кредиторы подали какую-либо жалобу, ходатайство или заявление, тем самым приостановив процесс.

Сроки ограничений после банкротства

После погашения части задолженностей и списании оставшихся должник получает статус банкрота с некоторыми последствиями. При этом признаков банкротства уже не будет.

Большинство ограничений действует в течение первых 3-5 лет. Также нельзя занимать пост в финансовых организациях в течение 10 лет.

Основные запреты:

• В течение 5 лет нужно уведомлять банки или другие организации, куда подаётся запрос на кредит, о своём статусе банкрота.
• Нельзя работать на руководящих должностях 3 года.
• Открывать ИП нельзя 5 лет.

Важные моменты

К процедуре нужно готовиться заранее, чтобы она внезапно не оказалась крайне невыгодным решением. Наличие признаков банкротства с точки зрения закона ещё не означает, что ситуацию гражданина действительно можно исправить только таким способом.

Приведём реальные частые примеры случаев, в которых инициация процедуры лишь усугубит финансовую ситуацию:

• У должника есть неофициальная и относительно высокая зарплата, значительная часть которой проходит через его банковскую карту. Такое возможно даже при проблемах с ФССП, поскольку постановления периодически отменяют. Проверки тут же покажут наличие регулярных поступлений. Легко получить отказ и реструктуризацию, даже если деньги полностью уходят на расходы, которые нельзя отменить. Оставят лишь прожиточный минимум, и полностью проигнорируют такие траты, как оплата учёбы в вузе ребёнку или аренда жилья.
• У должника есть имущество, которое он недавно переписал на родственников. Такие сделки выявляются мгновенно и почти всегда оспариваются. В итоге признаки банкротства будут аннулирован, а имущество всё равно могут забрать.
• У должника есть совместное имущество с супругой или супругом. В большинстве случаев забрать что-либо у мужа или жены по закону нельзя. Но можно, например, продать с торгов общий автомобиль. Разумеется, уйдёт он по крайне низкой цене. Супругу или супруге вернут половину, но это крайне невыгодная сделка.

Это лишь некоторые ситуации из тех, которые могут возникнуть. До подачи заявления о банкротстве нужно предусмотреть всё. Поэтому и рекомендуется обращаться к профильным юристам – как минимум, чтобы получить у них консультацию конкретно по своей ситуации.