Залог в банкротстве

О возможности списать долги через банкротство физлица знают многие люди. Но, стоит погрузиться в тему чуть глубже, выясняется, что для этого нужно соответствовать целому ряду требований. И почти не затрагивается вопрос, что будет с залоговым имуществом. В то же время, для многих людей это самое главное препятствие, от которого зависит, готовы ли они к банкротству или попытаются выйти из неприятной ситуации другими способами.

Рассмотрим подробно тему залога в банкротстве: что с ним происходит и на что может рассчитывать должник.

Как связаны залог и банкротство физического лица, какое имущество является залоговым

Залоговое имущество, согласно законодательству – это та собственность, которое должно обеспечить погашение долга в случае невозможности его возврата. Например:

• Гражданин берёт кредит в несколько сотен тысяч, а залогом выступает недвижимость, находящаяся у него в собственности.
• Семья хочет взять в кредит квартиру, но у неё нет имущества. Следовательно, нет и возможности обеспечить погашение в случае невыплат. Для этого и существует ипотека, где купленное жильё становится залоговым объектом и остаётся таковым до полного погашения.
• При автокредите возможен и первый, и второй вариант из описанных выше. Иногда у заёмщика имеется в наличии недвижимость или другая ценная собственность, и тогда он может указать её в качестве залога, предоставив документы. В других случаях залоговым имуществом становится купленный в кредит автомобиль.

ВАЖНО! После выплаты автокредита или ипотеки, машина или квартира, купленные таким способом, перестают считаться залоговыми. С этого момента гражданин является их полноправным владельцем.

В теории банки и другие финансовые организации не выдают ссуды без залога. На практике это не так. Уже много лет кредиторы работают по принципу «чем больше денег будет выдано населению в долг, тем лучше». И лишь периодически, когда ситуация становится критической, они повышают требования. Поэтому оформление залога при получении денег или кредитных карт почти не практикуется.

В то же время при ипотеке и автокредите ситуация несколько иная. Купленное в долг имущество автоматически становится залоговым. И будет им считаться до полного погашения.

В законе «О несостоятельности (банкротстве)» прописано, что кредиторы имеют право изъять залоговое имущество в следующих случаях:

• Платежи не вносятся в течение 3 и более месяцев.
• Текущий размер задолженности составляет 5 % и более от общей стоимости залоговой суммы.

Есть и некоторые дополнительные моменты, неудобные для должника:

• Ему запрещено скрывать факт наличия такого имущества при подаче заявления об необходимости запуска процедуры банкротства.
• Если он не уведомит суд о наличии залоговой квартиры, автомобиля или чего-то ещё, эта информация всё равно будет обнаружена арбитражным управляющим, что только усугубит ситуацию и сведёт к минимуму шансы на успешное банкротство.

Следовательно, скрыть наличие любой собственности, на которую были оформлены документы, не получится.

Что могут забрать при банкротстве физлица: оставят ли квартиру, машину

Первая мысль должника перед банкротством, а также при угрозах банка или коллекторов – продать всё ценное. Обычно это квартира и машина. Так поступают по разным причинам. Кто-то хочет таким способом рассчитаться с долгами, а кто-то, наоборот, «спрятать» деньги от кредиторов.

Некоторые люди пытаются пойти обходным путём и оформить фиктивную продажу или дарственную.

Все эти способы крайне рискованны:

• Фиктивные сделки с любым имуществом, в том числе залоговым, с вероятностью 99%, будут обнаружены при оформлении банкротства. Это приведёт к серьёзным убыткам и возможной отмене процедуры.
• Если же должник попытается заранее продать имущество, находящееся в залоге, он просто не сможет это сделать. Информация отображается в базах данных, поэтому сделка просто не пройдёт. Фактически на тот период, пока имущество находится в залоге, должник не является его собственником. Он считается залогодателем.

ВАЖНО! Важно провести черту между залоговым имуществом и единственным жильём. Узнав, что квартиру не заберут, если больше никакой жилой недвижимости в собственности нет, некоторые люди спокойно идут оформлять банкротство. Но в итоге теряют имущество, поскольку квартира с невыплаченной ипотекой не входит в понятие единственного жилья. Кроме того, даже если сумма уже погашена, но после этого владелец подписал закладную для получения нового кредита, недвижимость может быть изъята при банкротстве. Потому что по его инициативе она стала залоговым имуществом.

Как проводится оценка залогового имущества при банкротстве физического лица

Процедура банкротства подразумевает, что всем процессом занимается арбитражный управляющий. Именно в его обязанности входит составление перечня всего имущества, находящегося в собственности у должника. Далее он определяет стоимость, ориентируясь, как правило, на минимальные рыночные цены. После – продаёт с торгов.

Что касается собственности в залоге, то здесь есть 2 варианта определения стоимости, мало отличающихся друг от друга:

1. Управляющий оценивает имущество по информации, полученной от залогового кредитора. В этом случае сумма может быть скорректирована.
2. Залоговый кредитор сам оценивает имущество с помощью независимой оценки. Затем пересылает результаты арбитражному управляющему в виде отчёта. Сумма не корректируется.

Особенности реализации залогового жилья, недвижимости при банкротстве гражданина

При банкротстве залоговое имущество будет продано с торгов. Это стоит осознавать заранее. В данном процессе есть как плюсы, так и минусы.

Преимущество в том, что иногда бывшему владельцу может достаться какая-либо сумма – остаток с реализации имущества. Ни один кредитор не может забрать все полученные деньги, если ему должны меньше.

Например, человек покупал жильё и выплатил большую часть суммы. И остался должен банку 400 000 рублей, но в какой-то момент внесение средств прекратилось по финансовым обстоятельствам. Сумма может вырасти за счёт пеней, штрафов, процентов и судебных издержек, но её, в любом случае, скорректируют в суде. Предположим, что окончательный долг составит 500 000 рублей. Квартира будет продана за 3 миллиона, кредиторы получат свои деньги, а 2,5 млн останется должнику.

Поэтому во многих случаях страх потерять всё иррационален.

Есть и недостаток. Имущество с торгов обычно реализуется по низкой цене. Нельзя сказать, что стоимость совсем бросовая, но она всегда ниже рыночной. На таких торгах бывший владелец залогового имущества может потерять фактически до 15-25 % от реальной суммы. Это крайне неприятный факт, но сделать с ним ничего нельзя.

Существует два пути реализации. От должника не зависит, какой из них будет выбран:

1. Стандартная процедура, когда залоговое имущество выставляется на торги. Купить его может любой. Полученные деньги делят между теми организациями, которым гражданин задолжал.
2. Нестандартная процедура, когда залоговый кредитор на определённом этапе торгов может забрать себе имущество по устраивающей его сумме.

Сам процесс реализации обычно проходит так:

1. Имущество описывают и проводят оценку.
2. Назначают дату торгов. Публикуют данные в открытых источниках.
3. Проводят торги. Они проходят в два этапа.
4. Вырученные средства делят между кредиторами.

При продаже залогового имущества 80 % отдают залогодержателю, то есть тому банку, с которым была подписана закладная. 15 % идут остальным кредиторам, а 5 % погашают судебные издержки.

Как продают машины должников-банкротов в залоге

Реестр залоговых автомобилей, находящихся на продаже, размещён на сайте банка, выдавшего кредит на эти машины. Указанная цена является начальной. При продаже с аукциона она будет повышаться.

Участвовать в выкупе залогового имущества могут и юридические, и физические лица. Купить такую машину можно с помощью автокредита, взятого в этом же банке. Но есть возможности приобрести авто и через другую финансовую организацию.

Как можно сохранить залоговое имущество при банкротстве физлица

У должников закономерно возникает вопрос, есть ли вообще какие-то шансы на сохранение залогового имущества. Терять автомобиль и квартиру не хочется никому.

100%-ной гарантии не существует. В то же время есть способы свести риски к минимуму:

• Постараться заключить договор на реструктуризацию вместо банкротства. Должнику придётся вносить платежи и дальше, общая переплата вырастет за счёт увеличения срока погашения. Но залоговое имущество останется у него, появится время на передышку и, возможно, на осуществление каких-то изменений в жизни. К тому же ежемесячный платёж уменьшится.
• Погашение задолженности каким-либо способом. Иногда такая возможность есть.
• Продажа по рыночной цене. Об этом можно договориться с банком до банкротства.

В отдельных случаях есть возможность сохранить залоговое имущество, если удастся доказать, что это источник дохода семьи. Например, не заберут автомобиль, если человек с его помощью зарабатывает.

Чтобы не потерять всё имущество во время банкротства, рекомендуем заранее обратиться к юристам. Вам помогут составить оптимальный план действий и выйти из ситуации с наименьшими потерями.