При отсутствии объективной возможности платить по кредитам каждый заёмщик имеет право пройти процедуру банкротства и законно списать долги. После признания должника банкротом последуют некие ограничения, но они в коем случае не будут ущемлять права гражданина и не снизят качество жизни. Получить статус банкрота и избавиться от финансового бремени можно как в судебном, так и во внесудебном порядке. Рассмотрим, как грамотно оформить банкротство физлицу, а также последствия и особенности процедуры.
- Удержание 50% с заработной платы и арест счетов
- Ограничение выезда за пределы России
- Судебные приставы вправе наведываться на работу
- Запрет на оформление новых кредитов
- Бесконечные звонки и приходы домой от коллекторов
- Уголовная ответственность за неуплату кредита
- Освобождение от уплаты кредитов, долгов, штрафов
- Снятие ограничений на выезд за границу
- Банкротство не влияет на трудоустройство
- Возможность оформления новых кредитов
- Вас перестают беспокоить банки, коллекторы и приставы
- Единственный законный шанс начать жизнь с чистого листа
Как мы работаем
Однако в реальности всё сложнее. Взять кредит после банкротства может и гражданин, и юридическое лицо.
Как правильно действовать, чтобы получить заёмные средства у банка, рассказал бизнес-порталу Wayxar.Wall Дмитрий Дмитриев, директор по развитию юридической компании UDM Group.
Списание долгов по займам: какими законами регулируется
Основные правила процедуры банкротства физических лиц прописаны в Федеральном законе №127 Российской Федерации (10-я глава) от 26 октября 2002 года. Данный источник можно изучить самостоятельно. Однако важно помнить, что в него регулярно вносятся правки и обновления.
Чтобы ознакомиться со всеми юридическими аспектами банкротства, необходимо почитать следующие нормативные акты и разъяснения:
-
Постановление Пленума ВС России от 23 июня 2015 г. № 25, а также №45 от 13 октября 2015 г.;
-
Приказ Министерства экономики развития №497 от 4 августа 2020 г.;
-
Определение Конституционного судебного органа № 1251-О;
-
Определение Верховного суда РФ № 305-ЭС23-26121(2 от 13 мая 2024 года.
Какие долги подлежат списанию, а какие – нет
После того, как заёмщик официально признан банкротом, его освобождают от погашения всех видов задолженности. Например, это могут быть долги по налогам, коммунальным услугам, микрозаймам, ссудам в банках (включая штрафы и проценты). Таким образом гражданин освобождается от уплаты любых задолженностей, которые числились за ним до оформления банкротства.
При этом неплательщик не может быть освобождён от долгов, которые появились уже после подачи заявления на банкротство. Кроме того, не подлежит списанию задолженность по алиментам – и не имеет значения, в какой период она накопилась.
Если на должнике «висят» выплаты, связанные с умышленной порчей чужого имущества либо нанесением урона жизни или здоровью, их всё равно придётся гасить, так как списание в данном случае законом не предусмотрено. Если в роли заявителя выступает индивидуальный предприниматель, его не освободят от долговых обязательств по оплате отпускных и заработной платы.
Порядок списания долгов по займам через МФЦ без суда: полное руководство
С 2020 года некредитоспособные должники могут подать заявление о банкротстве через многофункциональный центр по месту регистрации на законных основаниях. Сама процедура носит упрощённый характер, имеет укороченный срок проведения и реализуется во внесудебных рамках. Платить госпошлину не нужно. Однако воспользоваться таким способом оформления банкротства могут не все граждане – необходимо соответствовать определённы критериям. А именно:
-
в отношении заёмщика остановлено производство по причине отсутствия имущества, которое можно было бы реализовать в счёт погашения долга;
-
гражданин задолжал сумму не менее 25000 руб., но и не более 1 млн руб.;
-
просрочка очередного платежа составляет более 90 дней;
-
отсутствуют другие открытие исполнительные производства на момент подачи заявления о банкротстве в МФЦ;
-
у неплательщика нет официального места работы и дохода (социальные выплаты в расчёт не принимаются).
При соответствии данным требованиям можно приступать к процедуре банкротства через многофункциональный центр. Что для этого нужно сделать:
-
Составить и подать заявление. Вместе с этим документом нужно предоставить список всех кредиторов (неважно, организации это или физ. лица) и указание величины задолженности. Если вы забудете внести в перечень некоторых кредиторов, вас не избавят от долгов перед ними. Проверка заявления осуществляется сотрудниками МФЦ за 1 рабочий день. При корректной подаче документа его включают в ЕФРСБ. Это необходима для запуска процедуры банкротства во внесудебном порядке.
-
Воздержаться от оформления новых кредитов. Процесс признания должника банкротом длится на протяжении полугода. В этот период недопустимо брать ссуды в банке или накапливать иные долги (обязательно своевременно оплачивайте услуги ЖКХ, налоги, штрафы и т.п.). Иногда у заёмщика может значительно улучшиться финансовое положение во время рассмотрения дела о банкротстве. Например, это может быть получение наследства, выигрыш в лотерею и пр. Об этом следует уведомить МФЦ в течение 5 рабочих дней. После закрытия долгов процесс признания физлица банкротом будет прекращён.
-
Вступить в новую жизнь без кредитных обязательств. Процедура банкротства через многофункциональный центр завершается по прошествии полугода с даты предоставления заявления. Данные об этом обязательно будут включены ЕФРСБ. Теперь не нужно рассчитываться с кредиторами, все допустимые долги списаны.
Списание кредитов в судебном порядке по новому закону
В соответствии с поправками в Федеральном законе о банкротстве у должника также присутствует право обратиться в судебный орган для получения статуса банкрота. Дело рассматривается в суде при соблюдении таких условий:
-
невозможность вносить регулярные платежи при закрытии одного из кредитов;
-
минимальная величина долга – полмиллиона рублей;
-
прошло не менее одного месяца со дня возникновения такой ситуации.
Обращение в судебную инстанцию для оформления банкротства предусматривает 3 варианта развития событий:
-
продажа имущества по решению суда в счёт закрытия задолженности;
-
реструктуризация долга;
-
заключение мирового соглашения с кредитными и прочими организациями, которым заёмщик задолжал.
Процедуру банкротства через суд невозможно назвать простой. Для её успешного завершения требуются определённые знания в юриспруденции. Поэтому не рекомендуется делать всё самостоятельно – лучше заручиться поддержкой опытных юристов. Сам процесс включает несколько этапов и сопряжён с рядом сложностей:
-
Сбор и подготовка комплекта документов. Кажется, что всё просто, но на деле в комплект может входить до 25-30 различных бумаг, некоторые из которых обладают ограниченным периодом действия. В обязательном порядке для списания долгов в суде должнику необходимо предоставить копии паспорта, справки 2-НДФЛ, данные о кредиторах, подробные сведения об имеющейся собственности, документы, подтверждающие наличие или отсутствие долгов по сборам и налогам, заявление о назначении финуправляющего. В большинстве случаев судом запрашивается дополнительная документация. Поэтому своими силами составлять и собирать документы крайне хлопотно. Если же делегировать это дело специалисту по финансовому праву, это даст гарантию сбора всех нужных документов и их правильного оформления.
-
Подготовка заявления на заведение дела о банкротстве. Этот документ также нужно корректно составить, иначе у должника его не примут, и в банкротстве будет отказано.
-
Направление заявления и сопутствующих документов в арбитражный судебный орган по месту прописки должника;
-
Получение статуса банкрота. Самый важный этап процедуры, на котором суд принимает решение об оформлении банкротства в отношении должника либо предоставляет аргументированный отказ.
-
Анализ материального положения неплательщика финансовым управляющим и формирование отчетности. Специалист в сфере финансового права поможет выбрать компетентного финуправляющего, возьмёт под контроль его работу и минимизирует риски утраты должником имущества.
-
Вынесение вердикта судебной инстанцией о списании долгов. Он может быть как положительным, так и отрицательным. В некоторых случаях даже при подтверждении банкротства должник не освобождается от долговых обязательств (или их части).
Успешное списание долгов маловероятно при отсутствии юридического образования и опыта ведения судебных тяжб. Любые ошибки и неточности значительно затягивают процесс, а при наихудшем исходе заёмщика, пытавшегося провести процедуру своими силами, без помощи юристов, могут ожидать неприятности в виде ошибочного обвинения в фиктивном банкротстве ли неправомерных действиях в ходе процедуры.
Кстати, процесс получения статуса банкрота через суд, в отличие от МФЦ, не может быть бесплатным. Должнику необходимо оплатить:
-
вознаграждение финуправляющему – это фиксированная сумма в размере 25 тыс. руб.;
-
публикации в средствах массовых информации – придётся расстаться с суммой до 17 тыс. руб. Это плата за обязательное размещение данных о банкротстве заёмщика в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ»;
-
прочите траты. Включают в себя оплату за изготовление выписок, справок и прочих официальных бумаг, если таковые запросит арбитражный управляющий.
Отметим, что процедура банкротства может содержать 2 этапа: реструктуризация долга и продажа имущества неплатёжеспособного физлица в пользу списания задолженности. Если по решению арбитража будут проведены обе процедуры, вознаграждение финуправляющему возрастёт вдвое и составит 50000 рублей.
Сроки списания долгов во внесудебном и судебном порядке банкротства
Проверка заявления должника в МФЦ занимает один рабочий день. Если в нём всё корректно, данные направляют в ЕФРСБ. При наличии ошибок и неточностей документ возвращают заявителю в течение 3 рабочих дней. Процедура внесудебного банкротства занимает 6 месяцев.
При обращении в арбитражный суд идёт проверка обоснованности заявления о банкротстве. Она занимает минимум 15 дней, но не более 2 месяцев с даты обращения. Процесс реструктуризации долга продолжается полгода. Если судом назначается реализация имущества неплательщика в ходе банкротства, то это займёт ещё полгода.
Последствия признания гражданина банкротом
Приобретение статуса банкрота влечёт за собой определённые последствия для физлица. Бывший заёмщик не вправе:
-
в течение 3 лет занимать управленческую должность в компании;
-
5 лет оформлять кредиты и микрозаймы;
-
на протяжении 10 лет быть одним из управленцев кредитного учреждения;
-
в течение 5 лет быть в управленческом составе НПФ, финансовой организации, фонда по инвестициям и паям, микрофинансового учреждения.
Если процесс банкротства завершился в отношении индивидуального предпринимателя, но ему нельзя снова регистрировать ИП повторно в течение 5 лет с момента признания банкротом. Кроме того, запрещено руководить юридическим лицом или заниматься бизнесом.
Закрытие производства у судебных приставов
При утверждении банкротства физлица суд отправляет эту информацию в ФССП. Пристав должен остановить те производства, которые были уже открыты по списанным судебным органом долгам. Если этого не произошло, гражданину понадобится самому отправить заявление в ФССП с просьбой прекратить производство, ссылаясь на закон №229-ФЗ ст. 43 и 47.
Какое имущество подлежит реализации при списании долгов
Финансовый управляющий в ходе дела о банкротстве имеет право продавать такое имущество должника, как:
-
автомобили и другие транспортные средства, если таковые не являются необходимыми для ведения трудовой деятельности;
-
различные объекты недвижимости;
-
предметы роскоши (антиквариат, ювелирные изделия, картины);
-
финансовые активы и инвестиции (акции, облигации и прочие финансовое инструменты);
-
предметы, используемые в предпринимательской деятельности – оборудование, товары на складе и другие активы, если физическое лицо ведёт предпринимательскую деятельность;
-
денежные средства на банковских счетах, если они превышают установленный законом лимит на защиту имущества, необходимого для поддержания жизни.
Не подлежит продаже единственное жильё заёмщика, в отношении которого утверждено банкротство, а также необходимые предметы быта (за исключением тех, которые представляют особую ценность), вещи, незаменимые для ведения трудовой деятельности, социальные выплаты, пособия и вещи личного пользования, такие как аксессуары, одежда, обувь и прочие предметы, не представляющие особой ценности и не влияющие на процесс банкротства.
Есть ли различие между списанием долгов и аннулированием кредита?
При признании кредитного договора недействительным (например, его заключили без ведома гражданина) происходит аннулирование. Списание долгов – это снятие кредитных обязательств с заёмщика при его доказанной неплатёжеспособности.
Существует ли Федеральная программа списания задолженности?
Такой программы нет. Если подобное попадается в рекламных объявлениях, это маркетинговый ход. Других способов подтверждения банкротства и списания долгов, кроме как через арбитраж и МФЦ, не существует.
Что делать, если кредитор обратился за взысканием долгов не к приставам, а в коллекторское агентство?
В данном случае следует самостоятельно обратиться в судебный орган и открыть дело о банкротстве. После вынесения судебного вердикта коллекторы прекратят докучать неплательщику, поскольку лишатся законных оснований для взыскания задолженности.