Списание долгов

Списание долгов по займам: какими законами регулируется

Основные правила процедуры банкротства физических лиц прописаны в Федеральном законе №127 Российской Федерации (10-я глава) от 26 октября 2002 года. Данный источник можно изучить самостоятельно. Однако важно помнить, что в него регулярно вносятся правки и обновления.

Чтобы ознакомиться со всеми юридическими аспектами, необходимо почитать следующие нормативные акты и разъяснения:

• Постановление Пленума ВС России от 23 июня 2015 г. № 25, а также №45 от 13 октября 2015 г.;

• Приказ Министерства экономики развития №497 от 4 августа 2020 г.;

• Определение Конституционного судебного органа № 1251-О;

• Определение Верховного суда РФ № 305-ЭС23-26121(2 от 13 мая 2024 года.

Какие долги подлежат списанию, а какие – нет

После того, как заёмщик официально признан банкротом, его освобождают от погашения всех своих долгов. Например, это могут быть долги по налогам, коммунальным услугам, микрозаймам, ссудам в банках (включая штрафы и проценты). Таким образом гражданин освобождается от уплаты любых, которые не будут списываться с него и которые числились за ним до оформления банкротства.

При этом неплательщик не может быть освобождён от долгов, которые появились уже после подачи заявления. Кроме того, не подлежит списанию по алиментам – и не имеет значения, в какой период она накопилась.

Если на должнике «висят» выплаты, связанные с умышленной порчей чужого имущества либо нанесением урона жизни или здоровью, их всё равно придётся гасить, так как освобождение от них в данном случае законом не предусмотрено. Если в роли заявителя выступает индивидуальный предприниматель, его не освободят от долговых обязательств по оплате отпускных и заработной платы.

Порядок списания долгов по займам через МФЦ без суда: полное руководство

С 2020 года некредитоспособные должники могут подать документ о своей несостоятельности через многофункциональный центр по месту регистрации на законных основаниях. Сама схема носит упрощённый характер, имеет укороченный срок проведения и реализуется во внесудебных рамках. Данный способ позволяет избежать оплаты госпошлины. Однако воспользоваться таким способом оформления банкротства могут не все граждане – необходимо соответствовать определённы критериям. А именно:

• в отношении заёмщика остановлено производство по причине отсутствия имущества, которое можно было бы реализовать в счёт погашения долга;

• гражданин задолжал сумму не менее 25000 руб., но и не более 1 млн руб.;

• просрочка очередного платежа составляет более 90 дней;

• отсутствуют другие открытие исполнительные производства на момент подачи заявления в МФЦ;

• у неплательщика нет официального места работы и дохода (социальные выплаты в расчёт не принимаются).

При соответствии данным требованиям можно приступать к процедуре через многофункциональный центр. Что для этого нужно сделать:

1. Составить и подать на банкротство. Вместе с этим документом нужно предоставить список всех кредиторов (неважно, организации это или физ. лица) и указание величины задолженности. Если вы забудете внести в перечень некоторых кредиторов, вас не избавят от долгов перед ними. Проверка заявления осуществляется сотрудниками МФЦ за 1 рабочий день. При корректной подаче документа его включают в ЕФРСБ. Это необходима для запуска процедуры банкротства во внесудебном порядке.

2. Воздержаться от оформления новых кредитов. Процесс признания должника банкротом длится на протяжении полугода. В этот период недопустимо брать ссуды в банке или накапливать иные долги (обязательно своевременно оплачивайте услуги ЖКХ, налоги, штрафы и т.п.). Иногда у заёмщика может значительно улучшиться финансовое положение во время рассмотрения дела. Например, это может быть получение наследства, выигрыш в лотерею или крупные деньги. Об этом следует уведомить МФЦ в течение 5 рабочих дней. После закрытия долгов процесс признания физлица банкротом будет прекращён.

3. Вступить в новую жизнь без кредитных обязательств. Банкротство через многофункциональный центр завершается по прошествии полугода с даты предоставления заявления. Данные об этом обязательно будут включены ЕФРСБ. Теперь не нужно рассчитываться с кредиторами, все допустимые долги списаны.

Списание кредитов в судебном порядке по новому закону

В соответствии с поправками в Федеральном законе у должника также присутствует право обратиться в государтсвенный орган для получения статуса банкрота. Дело рассматривается в суде при соблюдении таких условий:

• невозможность вносить регулярные платежи при закрытии одного из кредитов;

• минимальная величина долга – полмиллиона рублей;

• прошло не менее одного месяца со дня возникновения такой ситуации.

Обращение в судебную инстанцию для оформления банкротства предусматривает 3 варианта развития событий:

• продажа имущества по решению суда в счёт закрытия долгов;

• реструктуризация долга;

• заключение мирового соглашения с кредитными и прочими организациями, которым заёмщик задолжал.

Процедуру банкротства через суд невозможно назвать простой. Для её успешного завершения требуются определённые знания в юриспруденции. Поэтому не рекомендуется делать всё самостоятельно – лучше заручиться поддержкой опытных юристов. Сам процесс включает несколько этапов и сопряжён с рядом сложностей:

1. Сбор и подготовка комплекта документов. Кажется, что всё просто, но на деле в комплект может входить до 25-30 различных бумаг, некоторые из которых обладают ограниченным периодом действия. В обязательном порядке для списания долгов в суде должнику необходимо предоставить копии паспорта, справки 2-НДФЛ, данные о кредиторах, подробные сведения об имеющейся собственности, документы, подтверждающие наличие или отсутствие долгов по сборам и налогам, а так же о назначении финуправляющего. В большинстве случаев судом запрашивается дополнительная документация. Поэтому своими силами составлять и собирать документы крайне хлопотно. Если же делегировать это дело специалисту по финансовому праву, это позволяет повысить шансы на спешный исход.

2. Подготовка заявления на заведение дела о банкротстве. Этот документ также нужно корректно составить, иначе у должника его не примут, и в процедуре будет отказано.

3. Направление заявления и сопутствующих документов в арбитражный судебный орган по месту прописки должника;

4. Получение статуса банкрота. Самый важный этап процедуры, на котором суд принимает решение об оформлении банкротства в отношении должника либо предоставляет аргументированный отказ.

5. Анализ материального положения неплательщика финансовым управляющим и формирование отчетности. Специалист в сфере финансового права поможет выбрать компетентного финуправляющего, возьмёт под контроль его работу и минимизирует риски утраты должником имущества.

6. Вынесение вердикта судебной инстанцией о списании долгов. Он может быть как положительным, так и отрицательным. В некоторых случаях даже при подтверждении несостоятельности должник не освобождается от долговых обязательств (или их части).

Успешное аннулирование долгов маловероятно при отсутствии юридического образования и опыта ведения судебных тяжб. Любые ошибки и неточности значительно затягивают процесс, а при наихудшем исходе заёмщика, пытавшегося провести процедуру своими силами, без помощи юристов, могут ожидать неприятности в виде ошибочного обвинения в фиктивном банкротстве ли неправомерных действиях в ходе процедуры.

Кстати, процесс получения статуса банкрота через суд, в отличие от МФЦ, не может быть бесплатным. Должнику необходимо оплатить:

• вознаграждение финуправляющему – это фиксированная сумма в размере 25 тыс. руб.;

• публикации в средствах массовых информации – придётся расстаться с суммой до 17 тыс. руб. Это плата за обязательное размещение данных о банкротстве заёмщика в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ»;

• прочите траты. Включают в себя оплату за изготовление выписок, справок и прочих официальных бумаг, если таковые запросит арбитражный управляющий.

Отметим, что банкротство может содержать 2 этапа: реструктуризация долга и продажа имущества неплатёжеспособного физлица в пользу списания всех ограничений. Если по решению арбитража будут проведены обе процедуры, вознаграждение финуправляющему возрастёт вдвое и составит 50000 рублей.

Сроки списания долгов во внесудебном и судебном порядке

Проверка заявления должника в МФЦ занимает один рабочий день. Если в нём всё корректно, данные направляют в ЕФРСБ. При наличии ошибок и неточностей документ возвращают заявителю в течение 3 рабочих дней. Внесудебное банкротство занимает 6 месяцев.

При обращении в арбитражный суд г. Краснодар идёт проверка обоснованности заявления о банкротстве. Она занимает минимум 15 дней, но не более 2 месяцев с даты обращения. Процесс реструктуризации долга продолжается полгода. Если судом назначается реализация имущества неплательщика в ходе рассмотрения дела, то это займёт ещё полгода.

Последствия признания гражданина банкротом

Приобретение статуса банкрота влечёт за собой определённые последствия для физлица. Бывший заёмщик не вправе:

• в течение 3 лет занимать управленческую должность в компании;

• 5 лет оформлять кредиты и микрозаймы;

• на протяжении 10 лет быть одним из управленцев кредитного учреждения;

• в течение 5 лет быть в управленческом составе НПФ, финансовой организации, фонда по инвестициям и паям, микрофинансового учреждения.

Если процесс завершился в отношении индивидуального предпринимателя, но ему нельзя снова регистрировать ИП повторно в течение 5 лет с момента признания банкротом. Кроме того, запрещено руководить юридическим лицом или заниматься бизнесом.

Закрытие производства у судебных приставов

При утверждении несостоятельности физлица информация отправляется в ФССП. Пристав должен остановить те производства, которые были уже открыты по списанным судебным органом долгам. Если этого не произошло, гражданину понадобится самому отправить заявление в ФССП с просьбой прекратить производство, ссылаясь на закон №229-ФЗ ст. 43 и 47.

Какое имущество подлежит реализации при списании долгов

Финансовый управляющий в ходе дела имеет право продавать такую собственность банкрота, как:

• автомобили и другие транспортные средства, если таковые не являются необходимыми для ведения трудовой деятельности;

• различные объекты недвижимости;

• предметы роскоши (антиквариат, ювелирные изделия, картины);

• финансовые активы и инвестиции (акции, облигации и прочие финансовое инструменты);

• предметы, используемые в предпринимательской деятельности – оборудование, товары на складе и другие активы, если физическое лицо ведёт предпринимательскую деятельность;

• денежные средства на банковских счетах, если они превышают установленный законом лимит на защиту имущества, необходимого для поддержания жизни.

Не подлежит продаже единственное жильё заёмщика, в отношении которого утверждено банкротство, а также необходимые предметы быта (за исключением тех, которые представляют особую ценность), вещи, незаменимые для ведения трудовой деятельности, социальные выплаты, пособия и вещи личного пользования, такие как аксессуары, одежда, обувь и прочие предметы, не представляющие особой ценности и не влияющие на процесс.

Есть ли различие между списанием долгов и аннулированием кредита?

При признании кредитного договора недействительным (например, его заключили без ведома гражданина) происходит аннулирование. Освобождение от долгов – это снятие кредитных обязательств с заёмщика при его доказанной неплатёжеспособности.

Существует ли Федеральная программа списания задолженности?

Такой программы нет. Иногда в СМИ можно встретить информацию о «финансовой амнистии» Если подобное попадается в рекламных объявлениях, это маркетинговый ход. Других способов подтверждения списания долгов, кроме как через арбитраж и МФЦ, не существует.

Что делать, если кредитор обратился за взысканием долгов не к приставам, а в коллекторское агентство?

В данном случае следует самостоятельно обратиться в государственные органы и открыть дело. После вынесения судебного вердикта коллекторы прекратят докучать неплательщику, поскольку лишатся законных оснований для взыскания задолженности.